Mr. Cheung

另須留意，首置客經按揭保險敍做高成數按揭，如不能通過壓力測試，即使按揭獲批，按揭保險費亦會調高1成。 除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 若之後申請人向銀行申請按揭，適逢自己停薪留職，而銀行做壓力測試時，是計算最近3個月收入，但申請人近3個月收入減少，於是測試不合格。 假如申請人是受僱，只需提供入息證明，便可計作入息。 考慮申請產品前，我們建議你查閱相關產品之官方條款及細則。 所有未償還的私人貸款、按揭、循環貸款、信用卡等等的貸款都會納入壓力測試計算。 批核按揭時，銀行會查閱環聯信貸評級資料庫了解申請人的財務狀況。 壓力測試花紅: 壓力測試實例解釋 例如申請人的入息過分偏離行業一般情況，例如申報為私人音樂老師，即使包括稅單等證明文件齊全，但收入遠高於業內一般水平，銀行便不一定信納。 去年11月，政府公佈新按揭保險措施，800萬物業也能夠做九成按揭，更容許首置人士即使無法通過壓力測試，仍能申請高成數按揭。 然而基於疫情、息口及金融風險不斷變化，銀行會不斷調整按揭申請的入息審查，以上例子只供參考。 所以從壓測角度，除非按揭計劃調整封頂息率，否則即使近月拆息下降，也不會導致按揭申請人較易通過壓力測試，所以置業人士小心別計錯數。 壓力測試花紅 另外有一點值得注意的是按揭證券公司係以伸請人的稅單收入評核申請人的還款能力，因此若打算利用按揭保險置業，需要準備最近一個年度的稅單作準備。 現行的壓力測試標準爲按揭息率加2厘後每月供款不可超過入息6成。 現在的你應該處於一個看似很輕鬆的狀態，但其實極有可能只是現在的你不願去面對需要面對的事，自我封閉起來。 若果申請人是非固定收入人士，或者有債務在身，又如何計算？ 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 3 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 至於花紅，除非僱傭合約或糧單有寫明包括花紅，否則也未必計作入息。 過去都曾提過，做按揭一般是看3至6個月入息證明，至於「花紅」收入，多數銀行都要參考過去2年的平均去計算，近兩年疫情影響，不少公司花紅浮動都非常大，可能會成為申請按揭時的陷阱。 為了證明入息，申請人需要帶備出雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明。 沙田、荃灣、大埔等區都有大量的辦公空間，由工業大廈單位到甲級商廈都有。 如你的公司想以低價買入或承租更大空間，新界會是理想地點。 為辦公空間訂立預算 預算多少視乎業務財政狀況而定，無論租還是買以及所選地區。 如公司財務已趨穩定，可按照估計的利潤和銷售額，預留一個安全預算以應付租用甚至購買辦公室，並記得把必須繳付的間接費用列入預算內。 無論買定租都各有優缺點，謹記不應讓辦公室成為公司的財政負擔，同時亦預計到公司未來幾年的發展，從而選擇最適合的方案。 壓力測試花紅: 樓市資訊 | 香港置業 P按相對簡單直接，以銀行最優惠利率為基礎，實際利率隨最優惠利率的升降而變動，香港銀行的加減息則主要跟隨美國聯儲局基準利率，因此長期而言，變動較小較穩定。 答：有機會是自己漏計私人貸款，比方信用咭欠數、供車貸款等。…

本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。 本公司在未得閣下的同意之前，不能如此使用閣下的個人資料並向閣下作直接促銷。 「供款佔入息比率」(Debt Servicing 壓力測試紙 壓力測試紙 Ratio 簡稱DSR) 是銀行對申請人的基本入息要求，計法是每月總供款金額不超過入息50%(即一半)可獲通過。 當材料完全崩壞，機器此時所施與的壓力則與抗壓強度相若。 本文列出7類物業壓測新舊計算分別，說明如何降低買樓的入息門檻要求。 若原紙含水量過高，則施膠易擴散，降低了粘合強度。 瓦楞紙箱的效能檢測是紙箱生產企業控制生產，保證質量的一種重要手段，也是紙箱使用者檢驗產品合格的主要途徑。 我們一般包裝紙箱抗壓強度的強弱主要取決於紙板的邊壓強度，而邊壓強度又取決於組成瓦楞紙板的各層原紙的橫向環壓強度、紙板的楞型組合與紙板的黏合強度。 測試前先記錄滲漏或漏水位置的滴水次數或濕度，然後關上懷疑滲水單位供應水的總掣（自來水或咸水）及開啟單位內的所有水龍頭，以便排走管內的水和釋放管內的壓力，然後再記錄滲水位置的滴水次數或濕度的變化。 隨後，開啟水的總掣及關上單位內的所有水龍頭，以恢復管內的水壓，然後再記錄滲水位置滴水次數或濕度的變化。 建築材料含水率測量是非破壞性測試，其測試方式有兩種，包括電容方式和微波方式，適合不同類型的滲漏或滲水問題。 透過量度每個位置的的含水量數據組成二維圖，分析其分佈位置從而判斷出滲漏源頭。 適合不同類型的滲漏或滲水問題，在天花、牆身或地台藏有水氣或水份時，影響熱傳遞（改變熱傳導系數）及引致不平均的熱傳導情況。 壓力測試紙: 滲漏檢測 | 工程紀錄 | 個案分享 唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 為保證結果的準確性，可以所有測定值的算術平均值來表示耐破度的大小。 結果的精密程度決定於試樣的均勻程度和其他一些因素，如壓力錶的誤差、夾持力的情況、加壓速率、系統中有無空氣、膠膜的情況等。 檢測時，挑選3個外觀較好的樣箱，從每個樣箱的箱壁上各取4塊無破壞、無水印、無摺痕和無其他外觀缺陷的紙板，規格為175mmx175mm的檢測樣12塊。 因此在設計紙箱的尺寸時，宜綜合考量三方比例，既保障紙箱具有良好的抗壓強度，又能減少成本的浪費。 緊度，是指每立方厘米的原紙的重量，是衡量原紙組織結構緊密程度的指標，決定著原紙的剛性、強度、透氣性和吸收性等特性。 當多種原紙利用粘合劑粘合後，緊度高的原紙由於自身纖維具有較強的互相牽拉力，從而與粘合劑的結合效果好，整體的粘合強度高。…

除了心臟超聲波掃描，頸動脈超聲波也是心臟病評估方法之一。 透過測量頸動脈內膜厚度、動脈硬化斑塊、血管流速及阻力、椎動脈血流量計算，有助評估動脈硬化和血管阻塞程度，及早發現心肌梗塞和腦中風危機。 心臟超聲波是進階心臟檢查，利用高頻率聲波多方位、多角度掃描心臟，並取得即時影像評估心臟結構及功能是否正常──例如心瓣膜運作、心臟收縮、跳動及泵血情況等。 為提供高效率的服務，工務試驗所已將大部份數量多的簡易常規試驗外判與私營試驗所。 例如有關混凝土，鋼筋及瀝青物料之例行檢測試驗。 為確保外判服務的品質，該等合約會由一個專責小組監督管理。 工務試驗所亦添置了多部科技儀器，包括原子吸收光譜儀、火花發射光譜儀、氮分析儀和碳硫分析儀，以提高工作效率。 壓力測試機 工務試驗所內之三軸剪力測試電腦系統，是由本所員工自行研發及設計。 壓力測試機: 帶數顯標尺的彈簧拉壓力試驗機 拉力機 測力計支架AST-S 由於近年心臟病有年輕化的趨勢，有時心臟病是沒有症狀的，一旦病發隨時就有猝死的風險。 就算是年輕一族及自覺沒有心臟問題的人士，在挑選普通身體檢查時，亦建議選擇包含靜態心電圖(靜臥心電圖)或運動心電圖的計劃。 冠狀動脈鈣化定量是心臟電腦掃描之一，屬於非侵入性的檢查，用以檢測冠狀動脈內的鈣化情況。 壓力測試機 如果動脈內出現鈣化，就會得出鈣化指數，醫生可以此判斷動脈鈣化的嚴重程度，評估病人患上冠心病的機率，及早計劃治療/預防方案。 壓力測試機 研究顯示，冠狀動脈血管狹窄程度與鈣化程度成正比，鈣化指數越高，冠狀動脈狹窄機率越高。 進行運動心電圖時會增加心臟的負擔，心肌耗氧量會增加，因此對已有明顯的心絞痛、嚴重的心律不正、心臟衰竭、血壓過高等病人，都不適宜接受這項檢查。 此測試可以用來診斷冠狀動脈疾病（也稱為缺血性心臟病），並且在病患心肌梗死後評估其預後情形。 假如買家具備首置身份，則可使用新按保，借取高成數按揭，免通過壓測，惟仍要符合按保的DTI要求，另需付額外保費。 另一方面，按保只接受現樓申請，買新盤只可用「建築期付款」，蝕掉樓價折扣。 壓力測試機: HeavyLoad – CPU 及 Memory 壓力測試？ 燒機就靠它!! 它幫助您查找設備系統中的缺陷位置，方便您迅速對其進行重新調整。 唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8…

如果屬於前者，則按樓價有不同遞增；但屬後者的話，則需劃一繳付樓價15%的印花稅。 如果屬於後者二按部份，銀行在計算壓力測試上，除了一按供款上會用2.5厘+3厘作基準，還需計算二按部份息率。 二按息率多數起首幾年較低，但餘下幾年較高，銀行會用後期較高息率加三厘計算。 兩者一二按供款相加，供款不得多於入息六成才可通過壓力測試。 對於首置申請者來說，原本通過壓測最低月入要求為HK$51,101，但現時即使不符壓測亦可按足9成，最低月入要求大減近萬元至HK$42,674，亦較承造8成按揭的月入要求低，惟每月供款相應之下必然上升。 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。 如果你已無收入，但仍擁大量現金、債券、股票，都可批按揭，除非有個情況是，按揭餘額與估值相距甚遠，例如物業市值1000萬元，只欠銀行十幾萬元，否則如果想用一間未供完的物業承造資產按揭，就有難度。 倘若如過去3個月都沒有還清結欠，那麼銀行便要把那＄8000計入DTI內。 如果因此而通過不到壓力測試，便不能批足貸款額，除非申請人願意找卡數。 買樓前，透過「按揭計算機」計算出供款負擔，可讓我們知道每月供款，並鎖定自己能負擔的物業來選購，也可防止購入超出自己能力負擔的物業。 壓力測試月供比率: 印花稅（釐印費） 所謂mortgage count，即原本已有按揭在身。 查閱環聯信貸資料時，若有其他按揭（樓按、車位按、擔保按等），環聯內的mortgage count便會顯示目前的按揭數目。 若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整，詳情請參考下表。 但如果是自僱人士或收入不穩定人士就要留意，銀行可有機會要求提交的入息證明由三個月延長至六個月以上。 註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。 買樓前應該確保自己有足夠首期或者更高收入，例如收入需要達到$45,500，或者尋找擔保人幫忙。 若只敍做6成按揭，毋須購買按揭保險，大部份銀行不會要求按揭申請人提供與擔保人的關係證明，但申請人仍需要在申請表聲明兩者的關係。 但實際情況下，壓力測試中的供款與入息比率上限還有幾個變數。 壓力測試月供比率 在解釋這變數前，首先大家要了解「Mortgage Count」的概念。 壓力測試月供比率: 壓力測試實例解釋 在連鎖效應下，不單每月供款額更高，也需要更高的月薪才能通過壓力測試。 因此，在申請按揭前，最後查閲自己的信貸狀況以便確保自己擁有一個優良的信貸評級。 是假設在現水平按息上升3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在第二關的計算中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。 公司放寬壓力測試要求，不是每一間銀行都會願意跟隨，視乎個別銀行風險管理要求。 舉例，現時《胡．說樓市》的「按揭計算機」，就採用了「P-2.5厘」相當於2.5厘作為計算，也是市場的上限。 若物業賣家委託地產代理放盤，賣買家均須向地產經紀繳付佣金。 在解釋這變數前，首先大家要了解「Mortgage Count」的概念。 如果閣下有一些類近貸款，則在按揭計算機上並不能完全反映出來。 舉例，如果物業購入價為600萬元，原本打算承造90%按揭，理應貸款額為540萬元；但若單位估價為500萬元，則銀行只會用此作基準批按揭，相當於貸款額只有450萬元。 按保用家選用高成數按揭置業，由於按揭比率較高，借貸風險上難免高於一般按揭，應對上首重穩定供款能力，所以在預算供款佔入息方面宜定於偏低健康水平，以及多儲蓄供款備用資金以提高防守力。…

免責聲明：按揭供款計算機（「計算機」）計算的結果只供參考，任何人士不應依賴該結果作其他用途。 計算機只根據輸入計算機的數字計算結果，而並無把任何其他在銀行貸款審批過程中納入考慮後，而可能會影響結果的因素計算在內，例如個人財務狀況和還款能力或按揭條款（如律師費、手續費、回贈等）。 銀行在審批按揭貸款申請時會考慮所有相關因素（不僅是按揭供款）。 計算機計算的結果並不代表或反映銀行對按揭貸款的批額。 按揭保險計劃由香港按揭證券有限公司推出，其全資附屬公司香港按證保險有限公司為銀行提供按揭保險，使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險，置業人士的首期負擔可以因此而降低。 從成像儀的屏幕上望到，溫度較高的地方會顯示為紅色；但綠色至藍色則溫度愈低。 樓齡較高（如樓齡20年或以上）的二手未補價居屋，要視乎銀行做法，或須與私人樓宇的按揭審批睇齊，即需要進行壓測；已過30年擔保期的二手未補價居屋，亦須做壓測。 不過由於每個個案會以獨立情況處理，加上每間銀行的處理手法各有不同，難以一概而論，如有需要可直接向按揭專員了解清楚。 當然申請按揭時，最好有專人幫忙按你需要及處境提供最適合你的按揭計劃。 但若調查期間，滲水情況有改善、或未能找出源頭，「聯辦處」會終止調查。 跟業主立案法團交涉，找回大廈維修公司再作檢查，維修公司在天台對下來的主人房外牆塗了一層防水油，表示問題已解決，但實情所發揮的作用並不大。 壓力測試方法 其後維修公司也試過用水浸天台，雖然沒有發現滲漏問題，但卻建議在天台多塗一層防水層，陳先生也無奈接受，但問題仍舊存在。 壓力測試方法: 壓力測試如何計算入息：特殊租金收入、內地收租物業、虛擬貨幣 因此，有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。 至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 「聯辦處」人員會委派顧問公司職員，按個案進行以下一項或多項測試，同樣地會到訪涉事單位一至兩次，有機會需反覆再作測試。 漏水問題，也因樓宇老化而出現樓上漏水至樓下，對不少業主來說，可以相當困擾。 要根治漏水問題，必須由業主先檢驗出滲水成因，並視乎情況和需要與有關住戶、其他業主、或法團進行協調，以進行維修工程。 在有擔保人協助上車且符合條件的申請人同樣可以借到最高9成的按揭成數，不過需要繳付較高的保費。 【按揭成數】是是指準業主購買物業時，以物業作抵押向第三方（如香港按揭證券有限公司 （HKMC） 或銀行等)借貸的額度和抵押物業的的總額之間的比例。 金管局會根據各個幾個審核條件比如市場利率、物業價格、物業情況、壓力測試、準業主的財務情況等去規定銀行可以為物業借出幾多錢。 壓力測試方法: 銀行服務及支付 壓力測試也能夠幫助銀監會充分了解單家銀行和銀行業體系的風險狀況和風險抵禦能力。 銀行的壓力測試通常包括信用風險、市場風險、操作風險、其他風險等方面內容。 壓力測試方法 壓力測試中，商業銀行應考慮不同風險之間的相互作用和共同影響。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 如果買家新購入的物業在申請按揭時申報為投資收租用途，不論單位價格過低，最高只能申請5成按揭。 有按揭轉介指，今次金管局調低壓力測試要求，有助提高置業人士的借貸能力。 由於「來水」滲漏往往是持續、水量較大，濕度較高，甚至會看見水錶會見到郁動，故可採用「反向壓力測試」，也就是俗稱「谷磅」來檢查懷疑供水喉管滲漏問題。 現時並沒有明文規定到底一宗按揭，可以接受多少個擔保人，但由於按受按揭擔保人，會直接將擔保人的薪金直接疊加。 部分銀行會將最高及最低佣金月份剔除，才計算平均數。…

8成按揭的按揭成數，亦放寬，從800萬元增至上限1,000萬元。 據了解，金管會今年對「銀行業」公版的測試情境，與往年類似，主要分三大情境、七項壓力測試指標，一是總體經濟，包括國內外經濟成長率、失業率、房價等，二是市場風險因子，包括利率（如存放利差）、匯率、股債市價格，三是作業風險測試。 所謂「壓力測試」猶如金管會給各銀行的統一模擬考試，測試全體銀行在輕微和嚴重情境下，對銀行獲利影響及資本適足率是否仍可維持在法定標準上，藉此了解各銀行風險承擔能力。 有指金管局放寬壓力測試等同托市，但這個方法實在間接，亦會為銀行體系穩定性帶來風險。 既然我來到黃埔花園，沒有理由不參觀它的最細上車間隔，我們會參觀一個2期10座中層D室，一個實用389呎的放盤，業主叫價700萬元。 可能你會說，要用到這個銀碼才能換樓，看似也有點天方夜譚；但若堅持在區內找四房大單位換樓，但銀碼要相宜一點，又有沒有選擇呢? 去到區內指標藍籌屋苑「黃埔花園」，原來都可以有選擇。 想說，自從「黃埔站」通車後，來「黃埔區」真的方便不少。 而附近地標黃埔號設有AEON方便購物，各期下方的商場，加上行去黃埔新村舊式商舖，生活配套算幾完善，也成為很多中產換樓客的置業選擇。 所有銀行均可透過HKMC購買按保，個別銀行亦可於QBE購買。 壓力測試放寬: 壓力測試計算實例 另外，若每月津貼金額相同，可直接當入息計不用打折。 反之，如每月津貼額不同，將當作佣金以6個月平均數計算，而且只能於8成或以下按揭才計作入息。 所謂mortgage count，即原本已有按揭在身。 壓力測試放寬 查閱環聯信貸資料時，若有其他按揭（樓按、車位按、擔保按等），環聯內的mortgage count便會顯示目前的按揭數目。 若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整，詳情請參考下表。 金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 此外，與現時安排一樣，抵押人在申請時已經擁有或提供按揭擔保予一個或以上未完全償還按揭的物業，其供款入息比率上限仍須下調。 壓力測試放寬: 表1 – 保險範圍由按揭成數60%以上至90% 自住物業貸款 按揭保險費 兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。 若每月兼職收入金額相同，可直接當入息計不用打折。 供款與入息比率（Debt to income…

由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息兩厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。 部份選購一手新盤的買家，可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭，部份發展商會說明無需進行入息審查，即俗稱「呼吸Plan」，也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。 發展商容許買家免卻「壓力測試」，是因為提供按揭的機構，並不屬於受金管局規管的銀行，而是不受規管的財務公司。 當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。 事實上，由於香港租金高企，千萬元單位的市場租金動輒能達3萬元至4萬元，甚至更高。 即假如申請人壓測前DTI為50%，壓測後超過了60%，銀行都不會因此不批按揭，但都有權調整成數，未必批足。 當首置人士經按揭保險計劃置業，但壓測後超過了上限，有關按保都會增至原先保費約1成。 壓力測試收入計算 為了要確保申請人有一定經濟能力每月供款，銀行有以下計算方法，其一根據目前的按揭息率，計算供款與入息比率有否超過上限，其二，假設在按揭息率再加3%，計算供款與入息比率有否超過上限。 在第2個壓力測試計算方法中，就是想確保即使加息，申請人供款與入息比率都不超過每月收入的6成，那就有能力還款。 壓力測試收入計算: 問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試? 換言之，申請人每借100萬元，要符合基本供款與入息比率上限50%，收入就要有8,972元，要通過壓力測試，收入就要有10,235元。 再複雜一點的情況，ROOTS 上會曾經遇過有位客人同時擁有一間有限公司、一間無限公司，並且有以公司身份出糧給自己。 在這種情況下，按揭申請人必須先為不同收入來源交足稅，包括薪俸稅及利得稅，並且盤數要靚仔，才可提升成功申請按揭的機會。 壓力測試收入計算 例如公司的營收數字理想，而同時借貸金額不高，都有可能可以借到較高成數按揭，即超過六成按揭。 如果想用公司盈利納入計算個人入息借按揭的話，盈利亦需要報利得稅。 如果從事的行業不需要專業資格，比如網購，如果要做高成數按揭，便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計收入。 在壓力測試下，會假設年利率為 5.25%，屆時每月還款額會增至約 $14,500。 有些銀行則以某時段股票平均價值，然後乘以預期股息率計算。 短債是否會扣減借貸額，視乎不同銀行取態而定。 部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。 依賴佣金收入的行業，例如地產代理、保險經紀等，就屬於無固定收入的一類。 部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 假設樓價是1,214萬元，如果申報自住，最多只可借五成，即607萬元。 壓力測試收入計算: 按揭申請—如何計算收入？ 原來大家購入物業作出租用途時，可獲按揭成數，與一般單位不同。 雖然開公司要申請商業登記，繳交利得稅；但完成上車之夢，這些支出不能慳。 其實私人戶口收款亦可，只要會計文件、銀行賬目齊整，銀行成功對數，便可以納入成薪酬計算。 不過要留意，如果以自己名義開公司「接job」，應向正職公司申報利益。 至於申報「擬出租」會否影響按揭利率和現金回贈？ 其實無論是自住、出租、擬出租，按揭利率都一樣，目前H按實際利率為2.375%，現金回贈最高2.45%（需要扣減貸款額）。 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。…

因此，擔保人應定期監察家人有沒有準時供樓，並定期查閱自己的信貸評級，如果發現有異動，應向借款人查詢供樓情況。 本欄過去兩周解釋了如何利用擔保人去闖過壓力測試，並提出一些注意事項。 今次將會集中討論作為擔保人所承受的風險是甚麼，及如何把風險減至最低。 而且，不一定是住宅按揭，就算是持有車位按揭、工商舖按揭，擔保家人時都會發生以上問題，或令他們闖過壓力測試更困難，可能因而未能借足按揭成數。 例如借款人本身年齡屆60歲，入息相當不俗，但銀行規限下，最多只可以借20年，而大部分銀行只容許借15年。 以此推算，借貸人與擔保人均無按揭的話，自然對借貸人最好，因為可以用盡擔保人的供款能力，可是對擔保人卻不太公平。 但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。 以佣金為例，銀行職員多會回答以及6個月、或是12個月的平均值計算，可是如果佣金的表情「大起大落」，銀行於審核時為風險管理，亦可能會剔走最高或是最低的月份，盡量平均計算供款人每月實際的供款能力。 將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DTI。 舉例，借款人入息是1萬元，擔保人入息2萬元，每月供車5,000元，合拼後總入息為3萬元（1萬+2萬）、總供款為5000元（車會）加上申請中的按揭供款。 理論上，按揭擔保人及申請人須為近親關係，而未婚夫婦亦當作近親，但要向銀行作出聲明。 若敍做高成數按揭， 香港按揭證券有限公司會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。 如果持有「連租約」物業收租，則可把租金收入視為入息一部份(如想知租樓有何注意事項，按我跳往)，銀行一般會計算租金的七成，並計在入息內去審批按揭。 壓力測試擔保人情侶: 申請按揭，最多可以幾多個擔保人？ 環聯在提及第三方網站或其中的內容時（包括但不限於信息、數據、產品、實體或個人），並不構成環聯對其内容的認可或推薦。 創作者或其他人士在第三方網站中所發表的觀點純屬個人意見，並不代表環聯立場。 環聯並未檢查或驗證第三方網站的內容，也並非贊同及不會承擔此類網站的內容及其使用的責任。 如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，可以完全不通知擔保人直接進行除名。 我們建議你使用電腦瀏覽器或恒生Mobile App登入以加強保安。 通常按揭擔保人都會是身邊親近的人如夫妻、子女、兄弟姐妹、情侶，因爲不會有陌生人無端端願意抗這麽大的責任用自己的名字做按揭擔保人。 壓力測試擔保人情侶 我們很時不時在報章或是臉書看到「借款人和擔保人鬧翻」、「夫妻離婚，身爲按揭擔保人的另一半怎麽辦？」、「情侶分手，借款人不願意為按揭擔保人甩名」等案例。 所以在還沒正式簽字之前，每個按揭擔保人都必須清楚知道需要承擔的風險，再落筆無悔。 壓力測試擔保人情侶: 按揭壓力測試擔保人: 按揭擔保人有無限制？三唔識七都可以做擔保？ 不過，不少銀行在村屋的估價上仍偏向保守，建議從專營村屋按揭的銀行入手。 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。 而壓力測試供款比率亦會下降，由原本沒按揭在身，壓測前後的供款比率上限50%/60%，下調為40%/50%。 一般銀行是按75減人齡來計算按揭供款年期，如貸款人30歲，供款期可達30年最長年期，但若借款人年紀大，就不能批足 30 年供款期。 因此一般建議，申請人在申請按揭前，須先檢視自己的財政狀況，最好先清還所有卡數及貸款，讓銀行對你的財政狀況更有信心。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 壓力測試擔保人情侶 MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。…

銀行以供款與入息比率作為計算門檻，計算壓力測試前和壓力測試後比率，只要兩者分別不可超過50%和60%，便符合要求，若果超過百分比上限的要求，銀行不會批出高成數按揭，甚至拒絕申請。 決定性因素取決於自用還是投資、對辦公空間的要求、預算（尤其香港商廈租金貴絕全球）等各方面。 買寫字樓的優點 買寫字樓讓你可以擁有自己的物業，並有以下優點： 長遠或成為升值資產 香港物業市場持續增長，寫字樓這顃工商盤亦有可能隨時間升值，有不少老闆視之為投資的一種。 自由度更高 你可以更自由地為自己的辦公室裝修，也可以在業務成功後出售寫字樓。 買寫字樓的缺點 購買辦公室當然牽涉更多的支出，缺點包括： 您必須負責所有裝修、添購設備的費用和程序。 租寫字樓的優點 相比購入寫字樓，租用辦公室對於公司財務和靈活度上佔有優勢，例如： 公司資金流動性更高 租辦公室比購買寫字樓的成本更低，這點對初創和中小企最為重要。 沙田、荃灣、大埔等區都有大量的辦公空間，由工業大廈單位到甲級商廈都有。 如你的公司想以低價買入或承租更大空間，新界會是理想地點。 為辦公空間訂立預算 預算多少視乎業務財政狀況而定，無論租還是買以及所選地區。 壓力測試擔保人 如公司財務已趨穩定，可按照估計的利潤和銷售額，預留一個安全預算以應付租用甚至購買辦公室，並記得把必須繳付的間接費用列入預算內。 壓力測試擔保人: 擔保人 + 按揭保險 如果持有「連租約」物業收租，則可把租金收入視為入息一部份(如想知租樓有何注意事項，按我跳往)，銀行一般會計算租金的七成，並計在入息內去審批按揭。 另外，客戶想以父母作擔保人，但兩老皆已達80歲，已退休沒有入息。 加上普遍銀行計算按揭年期時，會以80 減 壓力測試擔保人 年齡，以客戶父母的年齡，基本上大部分銀行都是無法批出按揭。 如要申請80%以上高成數按揭，按保公司會要求擔保人與業主兩者有直系親戚(如父母、子女、親兄弟姊妹、夫妻) 關係 / 未婚夫妻關係 才會獲接納 。 壓力測試要求收緊至「樓按供款不逾月入4成、加息3厘下供款不逾月入5成」，而且是新居樓按及原有擔保物業樓按一併計算。 按揭成數會比標準減一成，例如樓價800萬元物業，不經按保的按揭成數上限本來是6成；如果申請人當中有人就其他樓按作擔保，按樓成數會減至5成。 將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DTI。…

不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 壓力測試按揭 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 中國知名大型基因公司華大基因（BGI）旗下兩間子公司、中國雲端計算及伺服器企業浪潮集團（Inspur Group Co.）等28個內地企業及個人、以及一間台灣企業均榜上有名。 不過，現時有兩類人士可免壓測，分別為經按揭保險計劃申請樓按買樓自住的首置人士，以及買新居屋及綠置居的合資格綠表白表人士。 目前政府的「擔保期」普遍為30年，因此一手居屋新買家即使承造最高九成按揭，亦能完全豁免壓力測試。 答：承做六成按揭，而毋須買按揭保險，通常銀行會要求壓力測試。 莊錦輝表示，首先，對於已購買一手樓盤，正等待「上會」的建期計劃買家來說尤其是利好消息。 壓力測試按揭: 按揭保險費退保的實際操作用法 兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。 佣金以6個月平均數計算入息，假設工作時間不足6個月，亦會除6計算。 部分銀行會剔走最高及最低佣金月份，才計算平均數，若剔走後平均數高於6個月平均值，便應考慮於相關銀行上會。 透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋，由於有房委會作擔保（擔保期由首次出售起計25至30年不等），最高可承造95%按揭；而「白表」買家則最高可承造90%按揭。 如果買家選擇了「印花稅直送」並獲取「印花稅回贈」17.17萬元，當發展商代繳7.55萬元印花稅後，還有餘額9.62萬元，順理成章便可用來找清樓價尾數，買家會少支付一點。 至於按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還，如果選擇一次付清，按保費用毋須計入壓力測試，但如果選用每月攤還，便需要計入壓力測試。 政府於2022收緊居屋的轉售限制，未補地價的單位，業主不得以高於原價在第二市場轉售單位的年期將由現時2年延長至5年。 假設購買HK$800萬住宅物業，銀行又估足價，首置人士若循按揭保險途徑「上車」，購入已落成住宅物業，最多可按90%，即借HK$720萬，首期需HK$80萬。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅，9成按揭也可把花紅計入入息中。 2022年公佈新政策放寬按揭成數後有列出指明首置人士申請高成數按揭，可免除壓力測試，但DTI要求方面是不可以超過50%。 至於購入車位又要做按揭，單做按揭就最高只做到50%按揭，但如果按揭申請人如在同一地方有單位，部分銀行會接受將車位做6成按揭。 香港最高按揭成數的物業一定是綠表的居屋按揭，只要在政府擔保期內，大多數銀行都可做95%按揭。 但當然不是個個人都可以有綠表，一般來說，綠表大部分都是來自公屋住戶或是初級公務員。 一個簡單的例子，如果林先生本身擁有一個價值400萬港元的的物業，按揭尚有50萬餘額未還清， 這個物業的淨值就是150萬（400萬/2-50萬）。 因爲申請人還有按揭在身，所以再購入新物業時，銀行最多只能批40%按揭所以申請人只可以用這個名下的資產價值60萬去申請下一個新按揭。 「先賣後買」- 這類型的換樓客只要在成交期釋出所持物業，銀行方便還是有可能以首置人士的身份申請到最高9成按揭成數上車。 壓力測試按揭: 選擇2: 靈活付款辦法:  「印花稅直送」VS 直接減樓價  應該點揀好? 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 選擇按揭計劃時，應仔細計算自己的負擔能力，除了首期和每月供款金額外，也應計算其他開支，例如按揭行政費、律師費、保險費用、估價報告費用等。 因此一般建議，申請人在申請按揭前，須先檢視自己的財政狀況，最好先清還所有卡數及貸款，讓銀行對你的財政狀況更有信心。 在HIBOR較低水如當下，H按實際按息甚少會高於2厘，若果是前兩年的加息周期，H按按息亦可高至與P按睇齊。…