經略按揭12大分析[year]!(震驚真相)
透過「按揭計算機」,我們最希望計算出應該預算多少資金入市。 除了預備第一筆首期外,我們還要多支付約10,000元的律師費,購買二手樓也需預留樓價1%作為經紀佣金,以及買樓時也要繳付印花稅。 如果屬於前者,則按樓價有不同遞增;但屬後者的話,則需劃一繳付樓價15%的印花稅。 如果屬於後者二按部份,銀行在計算壓力測試上,除了一按供款上會用2.5厘+3厘作基準,還需計算二按部份息率。 二按息率多數起首幾年較低,但餘下幾年較高,銀行會用後期較高息率加三厘計算。 兩者一二按供款相加,供款不得多於入息六成才可通過壓力測試。 另一方面,美國最新1月份消費物價指數報6.4%,雖按月回落0.1%,但仍高於市場預期,與最終目標2%更有一段距離,CPI未有顯著回落,美國上半年仍有條件再次加息。 若果下月美國再次加息、銀行結餘持續下跌,以及拆息回升至高水平,以上因素將推高銀行的資金成本,屆時銀行自然需要提高息率,銀行調高最優惠利率(P)的機會將會提升。 不過市場早有加息的心理準備,而相信香港加息幅度亦不會太大,加上大部份香港業主的還款能力穩健,置業時須接受2厘至3厘的壓力測試,防守力強,因此即使香港再次加息,對業主的影響及衝擊亦有限。 不過有意置業人士亦要留意息口走勢及市場環境變化,揀選合適的按揭產品。 經略按揭 如果資金不足以支付物業4成首期,可選擇由香港按揭證券有限公司(HKMC)或由其他保險公司提供的按揭保險,將貸款額最高調升至樓價的90%。 經略按揭: 一手二手居屋:按揭成數、還款年期 但一般來說,準買家並沒有選擇餘地,反而更大程度取決於承造按揭的銀行,跟哪一間保險公司合作。 就不同公司所列出的保費,在網頁上香港按揭證券公司保費表及昆士蘭保險保費表,均有列明保費價目表。 經略按揭建議1,000萬以下的物業可實施不同程度的按揭保險成數,以協助因樓價攀升對上車難度增加的市民置業。 惟政府需小心定義何為首置人士,或需配合轉讓限制等條件,以防藉此成為投資炒賣的其中一個渠道,使樓價更加熾熱。 如觸犯按保的虛假聲明條例,日後再申請亦會有困難,更有可能要負上刑責。 另外,縱使措施仍需通過3厘的壓力測試,但預料香港加息將至,要小心若樓價調整或會影響按揭成數較高的市民。 物業成交後,需至少一位借款人或擔保人,是以該物業為主要住所,直至按揭保險屆滿或按證保險公司免除此規定為止。 P按和H按又可以稱為「準按揭」及「拆息為準按揭」,不論是P -x%或H +x%,「x」在借貸雙方簽訂按揭合約後都固定不變。 最後,值得注意一點,就是「供款佔入息比率」限制,這一點大家經常忽略。 簡單而言,綠表及白表資格皆可購買一手或二手居屋,但若白表買家想購買二手居屋,便需要另再參加白表居屋第二市場計劃 (白居二 ),無論是哪一個計劃,申請人均需要進行抽籤。 如果你希望在身後把物業留給你的子女或摯愛,你可與他們商討還款安排(見下表)。 上述定息按揭計劃的每月年金金額是按首25年年利率4%及隨後年期為香港最優惠利率減2.5%計算,只供參考。 定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。 經略按揭: 「按揭計算機」所需輸入數字 一般樓宇按揭的「利率」,可以分為「最優惠利率按揭」(P按)、或「拆息按揭」(H按),買家需要在申請按揭時,按銀行提供的計劃作出選擇。 不過銀行在計算壓力測試時,多數會用P按來計算,故一般「按揭計算機」都以此作準則。 現時市場上的「P按」息率多為「2.5厘」,所以在「按揭利率」一欄中打出「2.5」 便可以。 雖然一個月HIBOR反覆回落至2厘以上水平,但金管局仍有機會持續入市,HIBOR短期內將會反覆回升。 借貸人每月清還按揭貸款,當中包括每月還款額、利息和其他費用。 借貸人所選擇的按揭利息計算種類,對將來的還款額有莫大影響。…
