詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》，比較短期儲蓄保險產品。 立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃的保單期為8年，以上計算假設受保人於第五個保單年度完結時退保的現金價值。 若受保人持有保單至期滿，期滿保證內部回報率可再提升，預繳版本可達3.33%，3年供款版本則是3.28%。 2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港 Prime Rate 一直維持在較低的水平。 總體而言，客戶購買了50萬美元的債券資產，同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。 在穩賺投資收益的同時，獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。
有個別銀行更會提供透支額形式貸款，需要每年審批續期，貸款合約內容一般有repayable on demand（即叫即還）的條款，這樣的風險更高。 因此，保費融資很適合自主創業或其他原因，想在買高額保險保障的同時留有更多流動現金在手，來維持較優的家庭日常生活的人士。 有讀者稱讚本星期我文章的含金量高，先有諗sir800萬收息倉，再有圖有真相咁講「偷雞出租」物業情況。 今日輪到講保費融資，說明若果你不幸唔屬於「少年股神」，你仲可以係本blog搵到穩健而利用買樓、買債、買保險去致富的方法。 申請保單借款後有未還款的金額，若發生保險事故，保險金會先扣除貸款本息，剩下的金額再給付給受益人。
保費融資小心中伏: 按揭計劃詳細懶人包
客戶不應單獨依賴本網頁的資料而作出任何投資和 / 或保險的決定。 保險合約的細節及條文將詳列於所屬保險公司所發出之保單上。 客戶亦應閱讀有關「保費融資」及/或「保單融資」的文件以充分了解所涉及的風險。 保費融資小心中伏 本網頁的資料並不構成買賣任何保險產品、「保費融資」及/或「保單融資」的建議或要約。
不過，投保人與保險公司都應該以「最高誠信」去實行保單的內容。 所以在正常情況下，保險公司不會特意去抽查投保人的病歷，從而免除承保的責任。 Iris以最常見到癌症賠償為例，早期癌症病變只會得到保單賠償金額的一至兩成賠償，要去到後期癌症病變才會得到全額賠償，所以保障金額不代表最後投保人實際能得到的賠償。 假設投保人買一份50萬元保額的保險，早期癌症病變可能只得5萬元賠償，隨時不夠私家醫院的手術費。 雖然名為危疾保險，但只要保險公司願意賠償，絕大部分保險公司都不會理會投保人得到賠償後，資金會用在什麼地方，甚至投保人不去治病，用來吃喝玩樂都可以。 不過，購買危疾保險也有不少地方要留意，不想有買無賠，便要小心。
保費融資小心中伏: 利率風險對沖產品
如果借款人未能繳付貸款利息，銀行可以將產品退保並取回退保價值，扣除欠債後再支付予保單持有人；如果退保後仍未能找清欠款，則仍然需要繼續償還負債。 陳政生稱，譬如說投保人利用槓桿購買儲蓄保險，貸款息率為最優惠利率（P）減2.7%，借貸成本即約2.5%，而儲蓄保險提供3%保證回報，投保人可享受0.5%息差利潤。 假設槓桿比率為80%、90%，投入20元，購買100元保單。 保費融資小心中伏 不過，這種操作方法並非萬無一失，其間最大風險是最優惠利率的變動。 保費融資小心中伏 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。 而進行保險融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。
因此，任何保險公司財務狀況的重大變化都可能會影響閣下的保費融資安排。 陳先生投入20元購買儲蓄保險，年化保證回報率3%，5年期滿總回報為3.1元。 保費融資小心中伏 若他利用槓桿，投入20元，購買100元保單，而借貸成本2.5%，5年期滿總回報為5.2元。
保費融資小心中伏: 個人網上銀行
10Life Financial Limited 是獲授權保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526，其業務是營運保險比較平台，以及為客戶安排保險產品及服務。 10Life Financial 為 10Life集團全資擁有的子公司。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過份槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。 保費融資小心中伏 保費融資小心中伏 一般而言，保單持有人亦要在銀行同意下，才可以行使保單權力，包括冷靜期權益、更改受益人、提取保單戶口價值、更改繳付保費方式等。 免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。
- 10年後回報同樣為151萬，扣除貸款利息以及還款後，剩下70萬。
- 10Life Financial Limited 是獲授權保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526，其業務是營運保險比較平台，以及為客戶安排保險產品及服務。
- 理財教練林昶恆（Alvin）亦提一提大家，不是所有保單都可安排作「保費融資」的，最常用的是萬用壽險，而這在一些大型銀行（如中銀人籌）或保險機構（如美國萬通）都會提供。
- 不過亦因為沒有專業的律師解釋清楚，投資者做決定前必須要了解清楚，如有疑問應向專業及經驗豐富的財務顧問查詢，避免因了解不足而買了不適合自己的產品，甚至蒙受損失。
- 在決定做保費融資後，最好向專業人士查詢，瞭解清楚保費融資的風險與各種伏位，擦亮雙眼比較各大保險公司的保費融資產品、銀行及金融機構的保費融資制度再作決定，才能萬無一失。
有些保險中介人會專於人壽保險，有些會專於醫療危疾方面的保險，有些專於一般保險如車險火險，有些則專於儲蓄方面的保險。 大家如投保保費融資的保單後，可留意保險公司會每年回報保證和非保證回報的情況，再按上述的銀行利率優惠，去判斷保單下一步處理。 正如之前所說，保費融資的儲蓄保險產品在一開始時的保證現金價值會比本金為低。 然而每一個保費融資儲蓄保險產品的起始現金價值都會有所不同，間接影響回本期也有不同。 因此挑戰保費融資的儲蓄保險產品時，要特別留意保證現金價值與本金的差距有多大。
保費融資小心中伏: 保費融資小心中伏｜抵押保單借貸 12個潛在風險得不償失｜喪失保障、保單收益不夠還貸款等
如果投保人確診此類型危疾，可從保險公司得到一筆過的賠償。 一般而言，無論投保人買多少份危疾保險，只要確診患上受保的危疾，每一份保險都可以獲得賠償。 任何服務、建議、推薦、銷售活動，均完全由持牌保險中介人獨自提供。 有關持牌保險中介人的回應及後續溝通，並不代表10Life集團觀點。 我們不會審視或控制有關人士提供的資訊，亦概不就有關資訊引致的任何損失負上任何責任。 假設受保人身故，而其時貸款尚未還清，則銀行可以指示保險公司先將身故賠償作還款用途，餘下才繳付給受益人。
讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。 若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。 貸款方可以保單持有人根據貸款協議尚欠貸款方的任何責任，抵銷貸款方尚欠保單持有人的任何責任，包括保單持有人於貸款方開立的任何賬戶中的結餘。
保費融資小心中伏: 保費融資下或喪失保障權益
10Life是個保險比較平台，為用戶提供專業及中立的保險資訊。 10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問，致力解構各種複雜的保險產品。 我們着重對消費者重要的因素，釐訂保險產品的評分準則，透過客觀的數據分析，計算出保險產品的評分。 理財教練林昶恆（Alvin）亦提一提大家，不是所有保單都可安排作「保費融資」的，最常用的是萬用壽險，而這在一些大型銀行（如中銀人籌）或保險機構（如美國萬通）都會提供。 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。
生效和退保可以是即時決定，提交申請文件後，整個過程需時在兩周以內完成，不涉及其他複雜的協調程序及潛在的額外開支。 但物業購入需經長時間挑選，考慮及議價，賣出又需要等待有興趣的買家接盤，過程中有可能因為巿場銷息而出現物業價格的波動，進一步拖延交易或者造成交易失敗。 與購買物業一樣，H及P都會出現波動，客戶需注意因利率變動而造成的利息開支的不確定性。 以P-rate為例，自2007年起一直都保持在約5%的低水平。 保費融資小心中伏 如果你對低利率環境的持續性感到樂觀，那保費融資的這種投資方式是不錯的選擇。 危疾保險會視乎投保額高低，去決定會否要求投保者去驗身。
保費融資小心中伏: 保費融資懶人包2021｜保單都可做按揭？貸款成數、利息＋行政費一覽｜財智三人幫
終期紅利 / 終期分紅調整的次數可能會較每年調整一次更頻繁，而終期分紅的現金價值並非保證。 週年紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際累積的週年紅利；以及實際紅利及可支取保證現金所累積的利息比對 於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人選擇讓所有已派發之紅利、可支取保證現金以及每月入息存於本公司內根據實際之紅利率積存生息。
投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。 短期儲蓄保險賣點是保證回報，對保險公司而言，利潤很低，所以向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品，所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多，限量供應，甚至只有熟客才買到。 加上環球局勢不明朗，美國QE持續，保險公司可能隨時將產品下架，再推出的短期儲蓄保險，其保證回報率亦難定。 另外，立橋人壽儲蓄計劃預繳保費版本（即一筆過付款），於第5年退保仍有3.18%保證IRR，但其實該產品的保單期為8年，期滿IRR則達3.33%。
保費融資小心中伏: 保險？即管問！
保費融資的玩法主要是透過跟銀行借貸來進行槓桿，其結構比一般投保保險複雜, 若疏忽了當中的魔鬼細節及對保費融資的比較，很容易會跌入保費融資的「陷阱」。 保費融資曾是私人銀行專為高淨值客戶提供的服務，所以推出市場的初期入場門檻較高。 近年一直處於銀行資金氾濫和低息週期環境，而投資者亦更願意追求收息產品。 簡單例子：如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。 本宣傳品僅供參考，並只在香港以內派發，不能詮釋為在香港以外提供或出售或游說購買中銀人壽的任何產品的要約、招攬及建議。 有關本計劃詳情 (包括詳盡條款、細則、除外事項、保單費用及收費)，請參閱中銀人壽繕發的保單文件及條款。
假如萬一利率走勢逆轉，償還利息增加高於成本，投保人可選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息。 不過，由於保單涉及多種不同收費，所以通常要持有至少6年才能平手。 短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或1年至3年供款期，而保單期多是3至5年，期滿時，保險公司會繳付保證現金。
保費融資小心中伏: 利息與行政費用開支
該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成分。 另外亦有保險中介人將保費融資介紹成支付方法，而沒有談到其實際影響，最終令投保人未有注意實際收益或會較中介人最初提及的為低，原因是部分會被利息抵銷。 提早斷保的虧損：保險公司通常會假設投保人會長期持有保單，但客戶如果在較短時間內，例如2年後要求退保，那麼那時的退保現金價值未必足以彌補已經支付的保費，結果將可能造成金額上的損失。
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然而大家要注意，非保證回報是保險公司跟你說的潛在回報，不一定能夠履行，只能說保險公司有信心達到這個目標。 因此大家去判斷保險公司是否吹牛，便要考慮保險公司過去的實現表現。 就以產品A和產品B的首年保證現金價值為例，產品A的首年保證現金價值是比產品B高很多。 正如前文所提及，由於儲蓄類別的保險都會分為保證與非保證回報，因為保險公司有權不兌現非保證回報。 為了令儲蓄保險的回報更具透明度，保證局在2017年開始，要求保險公司公佈紅利實現率 即非保證回報的實現率，令投保人可以根據過往情況作參考，去判斷非保證回報是否合理。 此免責聲明是附加於本網站之法律告示，閣下敬請仔細閱讀本免責聲明的內容。
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註：貸款申請必須經過工銀亞洲（「本行」）的一般信貸評估審核程序。 保費融資小心中伏 本行保留修改利率、收費、優惠、條款及細則等權利，而毋須預先通知。 此文件僅旨在香港派發，並不能詮釋為保誠在香港境外提供、出售或遊說購買任何保險產品。 如在香港境外之任何司法管轄區的法律下提供或出售任何保險產品屬於違法，保誠不會在該司法管轄區提供或出售該保險產品。