借款人可把閒置資金存入存款帳戶賺取利息收入，對沖按揭利息開支。 如急需資金周轉，亦可靈活調配存款帳戶中的資金作其他用途。 我們可看看以下例子，由於一般儲蓄帳戶息率較低（如0.001%），對比能提供較高息率的按揭存款掛鈎計劃存款帳戶（如1.5%），後者的總利息收入大大增加，能抵銷的按揭利息亦更多。 供樓提早還款 視銀行按揭貸款信條款而定，有些銀行會在首年收取按揭貸款額1至3%不等，也會有些銀行不用扣現金回贈，可以想像到如果沒有仔細比較眾多銀行罰息期的做法，分分鐘支付額外費用。
莊錦輝解釋，息口趨升，不少按揭申請人都擔心供樓利息支出增加，想慳息，一般都會考慮降低按揭成數，或縮短還款年期，不過，以上做法對按揭申請人的首期預算及收入都有一定要求。 以往貸款人做提早部份還款是為了縮短按揭年期，想快點供完層樓。 供樓提早還款 但自從有了mortgage link後，與其部份還款，不如把那筆錢放入mortgageg link 內對沖，效果一樣等於還了貸款。
供樓提早還款: 信用卡優惠
此外，消費者亦隨時可能遇上按揭貸款額不足的情況。 滙豐銀行按揭利率以香港銀行同業拆息為基準，即是當香港銀行同業拆息維持於低水平時，你一樣可享較低的借貸成本。 又設有以港元最優惠利率為基準的按揭利率上限，利率穩定，容易預算利息開支。 實際按揭利率並不會高於最優惠利率為基準所設定之按揭利率上限，可享有更大的保障。 匯豐銀行現時提供H+1.38%和P-2.5%封頂利率，以及最高1.5％的現金回贈。
舉例來說，在無抵押的情況下批出的貸款，若借款人無力償還，放款人面對的金錢損失風險便會較高，因此與有抵押的貸款相比，無抵押貸款的利率通常會較高。 大部份銀行以原有貸款額計算罰息，即當初借400萬，罰息便以400萬為基數計算，但有少數銀行會以剩餘還款額為基準計數。 雖然本港未必完全跟隨美國加息，但經絡按揭轉介首席副總裁曹德明分析說，面對息口趨升，銀行可能調高同業拆息利率，封頂利率亦相應提高，因同業拆息是銀行拆借成本。
供樓提早還款: 比較本港銀行的罰則
王玉臣指出，這種做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。 一般來說，到了60歲、70歲以後，很多人基本上就沒有了工作能力，只能靠子女養老或者社保等方式養老。 這個時候，老人的資金支付能力其實相對不佳，一方面可能會影響到自己老年的生活品質。 另一方面，相關的風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。 王玉臣分析稱，首先，銀行在審核這類按揭貸款的時候，一般都會要求購房人拿這套房子做抵押，只要將來不能還款，銀行就可以行使抵押權，對房子優先受償，所以不用過於擔心債權兌現不了。
複旦大學金融研究院研究員董希淼曾撰文指出，銀行政策的微調一方面主要基於中國人口平均年齡增加，順應人口老齡化趨勢。 隨著中國經濟發展水平提升，中國人口平均年齡逐年提高，老齡化進程也在加快。 人口平均年齡變化和老齡化社會到來，對商業銀行產品和服務提出新要求，適當放寬貸款人最高年齡限制是順勢而為。 另一方面，更好滿足45歲以上群體的購房需求，適應高房價的現狀。
供樓提早還款: 業主放盤
每間銀行亦需保障其自身成本效益，在審批成個過程條件，亦有罰息鎖定期 ，平衡兩者之間，揀選最優惠條件。 如果業主希望維持採用現有按揭銀行的服務，亦可以趁提早償還部分按揭貸款時，一併向銀行要求將按揭利率降至新做按息水平。 一般市民買樓都會向銀行申請按揭，而銀行會收取利息以賺取盈利。 事實上，供款年期愈長，或貸款金額愈大，總利息開支亦相應地增加。 以貸款額400萬元為例，現時普遍H按計劃的實際按息約1.4厘，若供款30年，總利息為約90萬元，相等於貸款額近四分之一，為數不少。 選擇這計劃可令整個按揭還款期縮短，並能達到節省整體利息支出。
大部分的銀行及金融機構都會採用這種方法為客戶提供一個固定的每月還款額。 在作出還款計劃時，請審視您其他所有的消費開支。 所有還款額最好要不超過您每月收入的30% – 若您本身有樓宇按揭貸款則屬例外，因其還款額佔月入比例可高達50%。 罰息期是以提取貸款日（drawdown date）起計算，假設提取貸款日為2021年1月1日，罰息期為兩年，即去到2023年1月1日後提取的貸款按揭，才不會支付原有按揭罰息期內的開支。 如果有轉按需要，由於一般銀行按揭批核結果為3個月，可以在罰息期完結前約3個月申請按揭。 原先承按的銀行未有Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎），但另一些銀行卻設有。
供樓提早還款: 提早還款須知｜提前還款要罰息！教你點還最慳息
一年後，把180萬還給銀行，沒有部份還款罰息。 例子：客人樓價800萬，貸款餘額300萬，原銀行匯豐。 客人轉按到中銀，本來只決定轉300萬（現有貸款餘額），因沒有套現需要。
【按揭指南】男友做女友擔保人 分手後能否甩保？ 男方作為擔保人，會被當有按揭在身，若果未來想買樓，銀行審批會較審慎，按揭成數將削減1成，例如買入1,000萬元以下物業最高按揭成數減至50%… 安排下，會準備贖契文件交由銀行簽署，確定業主已還清所有按揭貸款，並註冊到土地註冊處中，再向銀行索回樓契。 不過，並不是所有律師行都可進行贖契安排，在委任律師協助前，也需要先向承造按揭的銀行查詢，有關律師行是否被認可辦理贖契手續。
供樓提早還款: 理財流動應用程式
假設第二年只需退回現金回贈，在罰息期內轉按會否有利可圖？ 正如前文所述，若罰息期未過，提早償還貸款是需要被罰，而且現金回贈可能也需被收回。 至於實際情況則視乎銀行而定，罰息開支可以相距甚遠。 業主可從銀行發出的按揭貸款確認信 找到詳細罰款。 我們為滙豐現有客戶申請百分百擔保個人特惠貸款計劃下的貸款，如果您想透過滙豐申請貸款，您可使用香港滙豐流動理財應用程式以開設新的滙豐戶口。 香港經濟自 2020 年初爆發 2019 冠狀病毒疫情以來一直面對顯著的下行壓力，為此香港政府提出了「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，以向受影響的香港居民提供經濟援助。
- 其實坊間有發展商提供一按、二按計劃，罰息期不算長，也有些可免罰息，只是留意息口會否比銀行高，所以業主在置業時不妨列入考慮因素之一。
- 信貸評級的級別由環聯信貸公司基於客戶的信貸戶口例如信用卡、貸款戶口或任何抵押貸款，所收集的信貸紀錄計算出來。
- 男方作為擔保人，會被當有按揭在身，若果未來想買樓，銀行審批會較審慎，按揭成數將削減1成，例如買入1,000萬元以下物業最高按揭成數減至50%…
- 為了套現，發展商一般會向選擇即供期付款的買家提供較多折扣。
- 如果業主有資金需要，在罰息期內加按，又是否可行？
- 假設罰息期為 2 年，供了第 21 期供款後便可以申請，銀行和律師樓會安排到罰息期完結那天自動轉到新銀行。
不過要注意，即使業主獲得當局批准，加按套現的金額亦受到嚴格限制，只能套取有關特別/ 緊急情況所需的金額。 另外，加按嘅按揭利率會根據業主嘅信貸評分同入息等財務背景而定，一般較新造按揭為高，實際年利率可以達到5%以上。 為了套現，發展商一般會向選擇即供期付款的買家提供較多折扣。
供樓提早還款: 按揭「亞洲萬里通」里數獎賞
值得留意，業主其實也不用等到罰息期完結才申請轉按。 一般來說銀行的按揭貸款批核結果有效期是 3 個月，所以在原有按揭罰息期完結前 3 個月申請便可以。 假設罰息期為 2 年，供了第 21 期供款後便可以申請，銀行和律師樓會安排到罰息期完結那天自動轉到新銀行。 銀行罰息期由 1 至 3 年不等，一般為 2 年，以提取貸款日期起計算。 假設提取貸款日為 2021 年 1 月 1 日，罰息期為 2 年，即要到 2023 年 1 月 1 日後提前還款或轉按，才不會被罰息。 最低每月入息要求是根據香港金融管理局指引所要求的壓力測試而釐訂。
好處是錢仍然是在自己戶口，說不定有天有資金需要便可馬上提出來用，利息只是舊按息。 置業資助貸款計劃共有兩種資助方式﹕ 一筆過的免息貸款及 每月按揭還款的補助金 (成功申請人只可領取其中一種資助)。 美國聯儲局料於11月開始縮減買債，明年開始加息，意味本港供樓人士的負擔可能加重。 供樓人士如有多餘錢想提早償還部分貸款，以減低利息支出負擔 ，就要注意是否過了罰息期，到底甚麼是罰息期？ 恒生銀行有限公司（”本行”）並不會為該等資料的準確性，完整性和/或針對某特定用途的適用性作出任何保證或及陳述。 任何按揭貸款申請及貸款之條款及細則包括但不限於按揭成數及貸款額，需以本行最終批核為準。
供樓提早還款: 置業按揭貸款知多少？ 拆解各按揭計劃利與弊
購買一手樓盤，選用發展商提供的按揭付款方法，通常這類付款方法的按揭利率在最初數年稍低，甚至免息優惠，「蜜月期」後按揭息口會大幅上調，可能高至數厘。 2018年就有報導稱，有銀行將個人住房貸款借款人最高年齡從65週歲延長到70週歲，借款人年齡與貸款期限之和從不超過70年延長至75年。 該客戶經理表示，如果貸款金額較大，如月供5000元，那收入證明要達到1萬元以上。
定按的息率固定不變，不受加減息周期影響，不過申請人需注意定按的息口最多有效三年的息率，而且一般相對P或H按貴，因此較少人選擇。 這是由提取貸款日開始計，例如該日是2021年3月1日，罰息期為2年，即到2023年3月1日後提取的貸款按揭，就不用支付原先罰息期的開支。 正如前段所講，多數計2至3年罰息期，例如首年提早還款要付3%貨款額或最低3萬元做罰息費用，第2年就2%，第3年就1%。 多數這筆罰息都是以原先貸款額做計算基礎，通常罰息會以較高者為準。 罰息期的原意，是要保障銀行收入，在長達10至30年貸款期內，銀行如提早收到貸款就會有利息上的損失，同時亦不想申請人為取更多優惠、現金回贈後，就轉而向另一銀行轉按。 除了按揭利率下行因素外，也有購房者因為缺少好的投資理財機會，存款利率下行而選擇了提前還款，以減少貸款利息。
供樓提早還款: About the Author: 按揭大師
這時候，很多業主就會新造400萬的按揭轉按。 由於過去十多年樓價未有出現顯著跌幅，當去年樓價跌幅累計達15%，較新做的九成按揭償還本金不多，便較易列入負資產行列。 去年截至第三季樓價下跌約8至9%，平均未跌穿一成界線，惟第四季樓價進一步下跌7%，故此負資產宗數便顯著上升。 最佳的方式是只借貸您實際需要的款額，避免超額借貸。
供樓提早還款: 香港樓市2022｜供樓按揭轉按五大誘因
一般而言，供款年期愈長，每月供款愈低，但全期利息開支亦愈高。 同時，若選擇沒有設利率上限的H按，市場加息時按揭利率和每月供款額有機會大幅上升。 所以申請按揭時切忌「計到盡」、「借到盡」，應預留資金作應急錢，並須留意最終獲批的貸款金額未必與申請的金額一致。 顧名思義是將按揭帳戶與存款帳戶掛鈎，為存款帳戶所提供的存款利率相等於相關按揭計劃的按揭利率。
供樓提早還款: 提取按揭
針對高息戶口，只要有1次的late payment遲咗供樓，銀行就有權取消這個高息戶口。 這套現所得的100萬現金立即放回到mortgage-link高息戶口，在利息對沖下，這額外的100萬在短期內是沒有成本的。 這種供樓形式好處是無論利息升或趺，每月供樓金額都是相同。 但是，當利息上升時，由於每月供款不隨住利息增加，而是用攤長還款期去抵銷每月供款上升，變相只是把增加的利息攤長還。 在「利疊利」的情況下，全期總利息會上升很多。
然而，準業主應事先了解買樓花有甚麼風險，從不同種類的按揭計劃中作出最合適的選擇。 其實，大家也可同時跟自己的主要往來銀行商量，探討更改按揭條款的可能性，由於銀行一般不希望失去重要的客戶關係，或許會有意外收穫。 您有責任為按揭物業安排購買火險及附加危險的保障。 但是如果所屬屋苑的物業管理公司已購買總火險保單（master policy）而該總火險保單是我們可以接受的, 您可以採用該總火險保單而不需要另行安排購買火險。 您可事先向所屬屋苑的物業管理公司查詢，是否已為物業購買總火險保單。
有的銀行提前還貸需要排隊好幾個月甚至半年以上，有的要增加還款額度不得少於50萬，有的提出收取違約金或補償金，有的要附加購買理財產品等條件。 從上表可見，若在第9期到期還款前提前清還整筆貸款，可節省餘下利息共769.2元(即307.7元+ 230.8元+ 153.8元+ 76.9元)。 若提早清還費用為1,000元，那提早還款並不能節省金錢，反而要額外付出 230.8元 (即1,000元 – 769.2元)。
為爭取較好的還款罰息條款，MoneySmart 建議借貸人可在收到按揭確認通知書後，先與銀行商討再接納按揭方案。 中銀按揭「置理想」計劃具物業貸款及支票提存服務，讓客戶按個人需要，存款於按揭賬戶，有效節省利息支出及縮短還款期。 貸款機構可能使用不同方法計算提早清還費用，例如有些公司以原貸款金額的某百分比計算，有些則以未償還本金的某百分比計算。
供樓提早還款: 物業轉按
但如果使用按揭轉介，業主只須退還銀行提供的現金回贈，而毋須退還轉介提供的回贈。 由於HIBOR會因應市場上的資金流動而變化，因此會較最優惠利率波動。 供樓提早還款 H按一般會以1個月為期限的HIBOR加上若干百分比為按揭利率，普遍較P按利率低，且設利率上限（但市場上亦有不設上限的計劃），上限很多時相等於相關銀行的P按利率。