在香港置業，最大難關除了要首期，就是要跨過壓力測試門檻。 可以在個人化A.I.預先按揭評估選擇「想知成功申請按揭機會」，預先了解按揭獲批機率。 只要你是首次置業，都有機會獲得金管局指引下的最高按揭成數。 9成按揭或9成半居屋按揭都是政府擔當承保人角色，有斷供就入香港政府數。 所以銀行無需任何入息文件，只需你申報家庭收入高於供樓支出就可以。 政府也無懼風險，因為理論上這是福利，所以不會像私樓般收取高成數的按揭保險費用。
準買家在入市時，也不應以「最高可負擔樓價」作入市基準，只因這裡未計及買樓的雜費開支，包括律師費、釐印費及經紀佣金。 根據香港金融管理局 (「金管局」) 的指引，須對按揭申請人之還款能力進行壓力測試，壓力測試指假設按揭利率上升至少3厘，申請人須符合金管局規定下不可超過供款與入息比率上限要求。 此計算機所顯示的計算結果僅供參考，及根據閣下所提供之資料計算。 渣打銀行(香港)有限公司(「本行」)會不時更新此計算機，使其盡量符合現行之監管指引，唯可能有些差異。
私人貸款壓力測試: 我們的服務
花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。 資料僅供參考，一概以銀行最終批核、金管局、按揭證券公司及税務局最新公佈為準。 如需更精確計算及進一步瞭解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。
有以下計算方法，其一根據目前的按揭息率，計算供款與入息比率有否超過上限，其二，假設在按揭息率再加3%，計算供款與入息比率有否超過上限。 另外，壓力測試的是50/60，即每月供款在現行利率下不能超過家庭入息的50%，假設加息3%後不能超過家庭入息的60%。 最近有一位健身教練客人想購入800萬的單位自住，這位客人已經32歲，早年從事健身教練月入6萬以上，個人現金有300萬。
私人貸款壓力測試: 壓力測試｜壓測降至2厘 500萬貸款額月入要求低5000元 減幅一成
現時市場處於低息環境，H按年息只是約1.37厘，但銀行計算還款能力時，唔會以這個利率去計，一般會以H按之封頂息率即2.5厘作標準。 另外，普通計數機係計唔到按揭月供，可利用中原按揭計算機，簡單輸入貸款額、利率、年期等就可以準確地計出月供供款。 信貸評分是銀行或財務機構批核樓宇按揭及決定利率時的其中一項重要參考資料。 申請按揭前，應定時監察及管理自己的信貸，維持信貸健康。 如果申請人本身已經有穩定收入，按情理推斷就不需要太多擔保人，因此如果提供擔保人，反而會引起銀行的疑慮。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。
由於就算清還了債務，信貸報告最快都要1個月才會反映出來，因此銀行需要申請人自行呈交清數的證明，故此申請人緊記在清數時必定要取回有關的收據 。 不少理財精明的人士手持多張信用卡，只要過往有良好的信貸紀錄，每月準時還款，即使有多張信用卡在身，仍不會影響按揭申請。 但如果多次逾期還款，被銀行證明為信貸紀錄不良，最終便有機會影響銀行按揭批核結果。
私人貸款壓力測試: 壓力測試計算機
擁 5 年以上按揭轉介經驗，精通各類按揭疑難雜症。 從英國大學畢業後回港後，在金融機構（AIA）和金融產品比較平台MoneySmart任職客戶經理。 其後2019年創立「28Mortgage」，專注為為大眾提供免費按揭解決方案和銀行按揭轉介服務。 其後，更因二手樓價不跌反升，再於 2013 年 2 月，將門檻進一步提升，需假設按息由二厘上升至三厘，而供款佔申請人月入不多於 6 成水平，這就是近年地產新聞常出現的壓力測試。 兼職如是自僱，如有專業資格，比如的士證、鋼琴證書等，兼職的收入都可以計入息。
曾經為港島舊樓區的北角，近年陸續有新盤插旗，甚至成為港島東區精品豪宅及樓市破頂的指標，未來是否會繼續一路上揚？ H按的利率多以一個月銀行同業拆息，再加上某個百分比計算出來。 私人貸款壓力測試 另外，因為H按會以最優惠利率計算出「封頂位」息率，因此在HIBOR水平較高時，P按及H按的按揭利息其實大致相同。
私人貸款壓力測試: 壓力測試懶人包重點
當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。 私人貸款壓力測試 此外，有物業放租的人士收入亦可計作入息，但要打7折，如沒有打厘印，部分銀行更會打6折。 若為聯名物業，除非按揭申請人也是相同，否則租金收入只能計一半。
答：如果私貸所餘的還款期數剩餘3期以內，有些銀行可以接受不把私貸的每月還款計入DSR（供款與入息比率）及壓力測試。 有些銀行可接受按揭drawdown日時私貸剩餘3期。 那麼申請轉按時可以剩餘6期，然後把drawdown日設在交申請表的3個月後。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。
私人貸款壓力測試: 貸款申請表
不過由於每個個案會以獨立情況處理，加上每間銀行的處理手法各有不同，難以一概而論，如有需要可直接向按揭專員了解清楚。 居屋單位因為有政府擔保，在擔保期內無須通過壓力測試。 私人貸款壓力測試 私人貸款壓力測試 目前政府的「擔保期」普遍為30年，因此一手居屋新買家即使承造最高九成按揭，亦能完全豁免壓力測試。 按揭保險由香港政府旗下的外匯基金成立，目的在於為高於6成以上的物業按揭提供部分貸款，分散銀行的資金風險。
增加擔保人的限制及代價則是，擔保人必須可證明是按揭申請人的近親，如父母、兄弟姊妹。 未婚伴侶亦可以嘗試申請作為擔保人，但銀行會較嚴格審核及較難通過。 正因H按息率浮動難以計算壓測，所以銀行計算壓測時，會以上述的「封頂位」（或「鎖息上限」）以作計算。 由於封頂位與P按相若，因此對於壓力測試影響其實不大。 P按及H按最大的差別，在於利率計算機制上的不同。
私人貸款壓力測試: 私人貸款的每月還款額極度損害按揭借貸力
只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 在遞交申請表時，借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。 如果本身有花紅及雙糧，也可把整條數除以12個月計算入內。
- 月入$35,000想購買一間600萬的自住物業，已經有240萬可以作首期，想申請30年6成按揭，沒有其它物業和擔保在身。
- 選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。
- 如果貸款人唔簽表格一，銀行便不能查詢他的信貸資料紀錄樓按的部份，便不知他有層200萬按揭物業，那麼，40,000元入息是過到壓測，借足360萬。
- 相比之下，如果男女事主先清還整筆「私人貸款」50萬，雖然首期比例會縮減至135萬，但以60,000元收入推算，最高「貸款額」為513萬，連同本身積蓄，最高可負擔樓價是648萬元。
- 部分銀行會將最高及最低佣金月份剔除，才計算平均數。
- 購買新居屋因有房委會的30年擔保，故毋須進行壓力測試，亦毋須提交入息證明文件，只要符合房委會的入息上限則可。
按揭申請表中的表格一，是要求貸款人簽同意書，授權銀行查詢他的信貸紀錄，包括現有樓按、信用卡結欠、私貸，以及信貸評級等。 私人貸款壓力測試 由於私隱條例，銀行是要得到貸款人同意才能查詢他的信貸紀錄。 不過要注意的是，借款人與擔保人雖然性質相似，但追討次序卻有別。
私人貸款壓力測試: 按揭計算機及評估工具
如果申請按揭後才發現因有分期貸款在身，導致無法通過壓測，首先可留意是否有額外收入增加借貸力，如果自身能力不足，便需要考慮增加擔保人以通過壓力測試。 私人貸款壓力測試 為防患於未然，申請按揭前最好先翻查自己的銀行紀錄，留意是否有遺忘的分期貸款，如有先行清還。 經絡按揭專員會提醒申請按揭人士是否有債務在身，並協助檢視其銀行紀錄，避免申請按揭後才發現問題。 假設按揭申請人月入4.5萬，如果手上有150萬首期，在沒有其他額外借貸情況下，承造七成半按揭，供款30年，買入 600萬樓價的單位能符合供款與入息比率及壓力測試。
樓齡較高的屋苑（如樓齡20年或以上）目前未必能承造九成或以上按揭，按揭成數可能僅獲批六成；除非買家願意縮短還款期至十餘年，否則難以承造九成或95%按揭，意味買家需要大幅增加首期。 已過30年擔保期的二手未補價居屋，最多只能造六成按揭，還款期最長25年。 收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。 包括在入息證明方面，會要求由三個月延長至六個月以上。 如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 每月有固定收入的打工仔，在申請上並沒有太大難度。
私人貸款壓力測試: 擔保人 + 按揭保險
反之，如每月津貼額不同，將當作佣金以6個月平均數計算，而且只能於8成或以下按揭才計作入息。 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息，如入息「掹掹緊」，應選擇計法最寬鬆的銀行上會。 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。
私人貸款壓力測試: 私人貸款壓力測試: 「壓力測試」五大常見問題
所謂mortgage count，即原本已有按揭在身。 若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整，詳情請參考下表。 以上為最簡單的情況，隨按揭成數、個人mortgage count不同，供款與入息比率上限以及壓力測試上限將有所調整。 特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。
私人貸款壓力測試: 按揭壓力測試的規避
除非借的是發展商的「呼吸 Plan」，只有兩種人不必通過銀行壓力測試的關卡：經按揭保險計劃承造按揭的首置人士或綠表資格人士。 注意，經按揭保險計劃承造按揭的首置人士，雖然不必通過銀行壓力測試，但銀行仍然要為買家做壓力測試，若加壓後超出50%，其保費亦會隨之增加。 審批按揭的時候，銀行非常著重申請人的外債情況，而且會向環聯查閱申請人的信貸評級。
私人貸款壓力測試: 壓力測試方法詳細資料
雖然「首置」人士用按揭保險計劃申請現樓按揭按金管局例是可以免壓力測試，但不代表所有銀行自己內部都不會執行這個計算，較為保守的銀行可能依然會先衡量申請人是否能通過壓力測試才批出按揭貸款。 而且銀行依然會計算按現時利率計算的「供款與入息比率」測試(上述的第一個測試)。 如果未能通過壓力測試而銀行又願意批，按揭保費也會加價10%。 壓力測試在審批貸款用作評估買家的還款能力，以及釐定按揭利率。 根據金管局指引，買家在申請八成或以下按揭成數時，其DSR（供款與入息比率）不能超過50%(首套房計)。
如果想置業，但收入又難以通過壓力測試，則可以嘗試透過「增加擔保人」。 銀行會將擔保人的入息直接疊加在申請人的入息之上，如果你的收入是$20,000，擔保人收入是$15,000，那麼你申請按揭而提交予壓力測試的每月收入，將會為$35,000。 在審核壓力測試時，銀行會計算花紅收入，普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入，除以24個月，以平均審視申請人的每月入息，再提交予計算壓力測試。 要留意的是，銀行會視乎行業及職業，去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅，而且要加上花紅以後才能通過壓力測試，那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹，甚至不計算作為你的恆常收入。
私人貸款壓力測試: 測試結果
ROOTS上會建議大家如果想提升獲批機會，可以填寫【A.I.按揭批核評估】了解自己負擔能力，預測按揭批核結果。 居屋是政府房屋福利，我們便幫過一位82歲的伯伯取得23年的按揭年期。 伯伯也是一名慈父啊，為自己的小朋友由公屋換入居屋。 折扣率即為（購入時市值-原來樓價）/購入時市值。
對於香港各大銀行，堅持不調整「最優惠利率」的做法，坊間向來有各種分析，包括銀行資金充足、樓市仍然向好等等。 另一種說法，則是在壓力測試的「框架」下，如果調整利率，將會同步牽動壓力測試，並影響到整個按揭市場的審批門檻。 根據過往經驗，敍做60%或以下按揭成數的客戶，部分銀行可接受有3- 6個月內的私人貸款剩餘期數，仍願意批出按揭。 而對於要申請80%、90%高成數按揭的人士，好大機會要先清還債務才能批出貸款。