申請貸款時，借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字，作為比較不同貸款的參考。 不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法，市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。 私人貸款一般以「月平息」的方式表達需付的利息，但若要知道實質借貸成本的高低，就需要知道「實際年利率（APR）」是多少，而這兩個數字通常有一定差距。 實際年利率高低 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。 環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。
銀行須按指定方法計算實際年利率，但根據放債人條例，財務公司（相等於放債人）計算年利率方法，或有別於銀行的實際年利率計算方法。 月平息是銀行和財務公司最常用的宣傳手法，能夠讓借款人快速計算「每月還款額」及「總利息支出」。 大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費／罰息，一般為欠款結餘的2%左右，所以申請貸款前要計算清楚，根據需要及能力來選定貸款額及還款期。 由上表可見，月平息或APR雖然只有少許差異，但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。 例如借HK$30萬，分24個月還，申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。 光看最低貸款利率還有每月還款額兩家銀行的這兩個方案的都差不多，但是因為玉山銀行手續費比較低，所以讓它的 APR （紅框處）比國泰銀行還要低。
實際年利率高低: 銀行實際年利率 v.s. 財務公司實際年利率
要比較不同貸款產品的總成本，我們應該看「實際年利率」。 實際年利率是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率，目的是幫助消費者比較不同的貸款產品的借貸成本。 所以考慮貸款時，記得向貸款機構查詢適用於自己的實際年利率或年利率。 實際年利率，英文全名是Annual Percentage Rate。
留意每人最終能得到貸款利率都不同，要由銀行或財務公司決定，貸款計算機只能作參考用途。 如果想要知道借錢利息幾多，可以參考實際年利率，因為這個數值能夠真實反映借貸成本。 實際年利率不僅可以計算出信用卡或者私人貸款產品收取的利息，更包含有貸款時要收取的行政費用、服務費等收費。 當然，不同財務公司的計算方法多少有出入，建議可以直接向機構查詢。
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因此，借貸前最好先參考「實際年利率」，因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用，能準確反映真實的借貸成本。 信用卡社提供各式的信用卡整理資訊，我們會不定期的將相關綜合性整理資訊（如季度現金回饋信用卡推薦、旅遊相關優惠信用卡推薦）並寄送到你的信箱。 有許多信用貸款採前幾期利率較低，之後的期數全採機動計息，且額度不定，僅寫 X.XX% 起。 實際年利率高低 因為銀行為了判斷你的還款能力，會按照身分、借貸紀錄、工作頭銜與收入做評估。 舉例來說，「於上市櫃公司或前 500 大企業工作」、「過去信用卡繳費少有逾期狀況」等對信用紀錄加分的特徵，都有可能降低信貸的利率。
- 另外，要留意有關實際年利率（APR）的罰款利息，無論是信用卡貸款、按揭、或其他種類的貸款，一旦你逾期繳交最低還款額，你就可能要支付高達29%以上的罰款利率了。
- 根據時間偏好（Time preference）原則，消費者會偏好現時的商品多於未來的商品，因此在自由市場會出現正利率。
- 由上表可見，月平息或APR雖然只有少許差異，但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。
- 此計算機供已退休的人士使用，幫助估算退休儲備可以支持多久的退休生活費用。
- 所以我們計算借款成本時，需一併考慮利息及其他相關費用。
它是你申請私人貸款、樓宇按揭貸款或信用卡時所顯示的年利率，再加上其他費用(例如：行政費和手續費等等)，因為這些費用都是實際上客戶的利息支出成本，所以比較實際年利率就最準確。 當然，如果你肯定可以問清楚那些其他費用，就只需要看年利率就足夠。 不同信貸公司，也會有不同的實際年利率計算法，所以建議客戶們在申請貸款或信用卡前，應該先比較清楚每一間信貸公司的計算方法。 HongKongCard的貸款計算機完全免費，只需要輸入你的貸款額與還款期，便會立即以各大銀行與財務公司提供的利率計算出不同貸款計劃的實際年利率、月平息、與每月還款額，以供比較，並能即時網上申請。
實際年利率高低: 以「實際年利率」為溝通基礎
一旦有心儀的貸款計劃後，當然亦要留意自己是否符合貸款要求。 有不少計劃就規定，貸款人需符合薪金的最低要求（介乎月薪$5,000至$11,000不等）。 另外，某些計劃亦要求貸款人需於現職機構工作至少3個月至半年不等，自僱人士的業務則需開業達2年或以上。
某人向銀行貸款100萬元，作為年度複利應付利息的利率。 「實際年利率」（APR）是申請信用卡貸款或按揭的基本利率加上其他費用而成的參考利率。 若果計算出來的實際年利率（APR）越低，相對貸款的息口也會越低。 實際年利率高低 實際年利率高低 但不同銀行或借貸機構會有不同的計算方法，申請前宜多找幾間機構比較。 實際年利率（APR）按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)，所收取的利息加上相關的收費如貸款手續費、服務費等，有效反映借貸成本。
實際年利率高低: 信用卡借貸實際年利率可高近48% 慎防小債變大債
踏入7月，財務機構除了以超低息貸款搶客，個別公司更推出特別「Gimmick」，讓大家借得方便又輕鬆！ 今次經絡私人貸款比較平台為大家介紹4款各具特色的私人貸款產品，希望大家在借貸路上找到心頭好。 # 貸款一筆清額高達月薪21倍或港幣2,000,000(以較低者為準)，當中包括額外提取高達月薪12倍現金為所提取總貸款額中的部分貸款，以轉賬形式提取並無須用以償還信用卡或私人貸款結欠。
WeLend 私人貸款申請手續簡單方便，由申請、批核到過戶整個貸款過程由 A.I. 簡化完成，其 WeScore 財務評測按每月理財變化提供建議，實際年利率低至1.88%。 現時經 MoneySmart 申請指定貸款額，可享高達HK$16,000現金獎。
實際年利率高低: 信貸評級對貸款批核影響大嗎？
利息可以是一種回報或借貸中所付出的成本，例如： 實際年利率高低 一、存款的回報：例如你在銀行存款固定的時間，就可以獲取利息作為回報。 你所獲得的利息會根據你的存款額而定，不同的銀行會提供不同的利率。 二、貸款的成本：例如借貸人獲取貸款後，須連同本金和累積的利息一同償還。 利率一般分為兩類：單利息（simple interest）和複利息（compound interest）。
借款人在申請貸款時，應要求貸款機構提供「實際年利率」數字，以比較不同貸款產品的實際成本。 APR 通常是按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率、手續費仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同，所以建議先向銀行/ 財務公司查詢 。 網路上也有一些轉換器可以將還款金額轉為準確的年利率，幫助大家計算實際年利率。
實際年利率高低: 銀行 vs 財務機構﹕銀行貸款利息較低
此外，你也可以透過中央結算及交收系統(下簡稱「中央結算系統」)提供的電子.. 按提取金額1%收取的提取金額手續費已被約至小數後一個位(最低為港幣50元)，並將於貸款被提取時從新貸款額中扣除。 即是說，還款初期，絕大部分還款金額都是用來填利息支出，而不是直接扣減本金，供款一段時間，本金餘額慢慢降低後，到後期利息的佔比才會遞減。 實際年利率（APR）是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
代替性投資：放款人有選擇把金錢放在其他投資上，由於機會成本，放款人把金錢借出等於放棄了其他投資的可能回報，借款人需與其他投資競爭這筆資金。 利率是世界各國中央銀行調節貨幣政策的重要工具之一，亦用以控制例如投資、通貨膨脹及失業率等，繼而影響經濟增長。 試設想，一個還款期超長的貸款計劃，最後拉勻的月平息可以非常之低，卻不一定比還款期較短、月平息稍高的另一個計劃抵用。
實際年利率高低: 如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ？
計算機把用戶所輸入實際年利率轉換為每月利息，從而計算還清貸款所須的每月還款金額(或還款期)及借貸總成本。 私人分期貸款及信用卡現金分期方面，用戶可選擇輸入月平息或每月手續費作計算。 實際年利率高低 實際年利率高低 財務費用、利率、還款額和還款期的計算方式或會根據不同的金融機構而有所不同，你應聯絡有關財務機構或參閱貸款合約或月結單了解詳情。 投資者及理財教育委員會不會對計算結果的任何人為或機件錯誤、遺漏或可靠性負上法律責任，亦不會對根據計算機提供的資料而作出的任何決定或採取的任何行動所導致的後果承擔任何法律責任。
- 借款人在申請貸款時，應要求貸款機構提供「實際年利率」數字，以比較不同貸款產品的實際成本。
- 不論大家申請信用卡、貸款或樓宇按揭，因銀行或財務機構需要評估大家是否可靠的借貸人，所以他們會參考信貸報告，以了解大家對財務的責任感，這可由當中的信貸評分反映出來，從而決定還款利率高低。
- 歐洲中央銀行自2014年起對金融機構存放在央行的超額存款準備金（excess reserve）實際負利率，希望逼使銀行增加貸款，刺激經濟。
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- 利息可以是一種回報或借貸中所付出的成本，例如： 一、存款的回報：例如你在銀行存款固定的時間，就可以獲取利息作為回報。
- 另雖然按揭借貸的息率普遍較低，但若貸款人未能償還欠款，財務機構有權向「擔保人」追討款項，所以借款人應小心計算風險。
在比較不同借貸產品的利息等貸款資料時，客戶更可以還款計算機及實際年利率預算利息，根據自己的能力，選擇自己能夠負擔的利息開支，貼合自己需要的貸款產品。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 要計算貸款的還款情況，用戶須輸入貸款的金額、實際年利率及還款期(或每月還款金額)等資料。
實際年利率高低: 實際年利率真實反映借貸成本
一卡傍身可方便日常購物簽帳及享購物優惠，有些人更會用作緊急現金周轉。 即使部分計劃標榜「免息」或「免手續費」亦可能會附帶不同的條件／限制，例如設有最低交易金額及可供選擇的還款期較少等。 如果有回贈無費用，如上表第三行有$1,500回贈，實際年利率APR就會下降到約3.61%。
實際年利率高低: 比較現金回贈信用卡！邊張最好？
環聯建議，如大家準備申請貸款，即應該在申請前的6至12個月前，查閲信貸評分，再爭取時間改善。 信貸評分是根據個人信貸紀錄資料，例如有否準時還款，作出一個「總結大家財務信譽」的評分，隨著信貸提供機構（例如銀行）更新資料，信貸評分亦會不時改變。 雖然銀行貸款較低息，但需要的文件繁多，如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。 如果一時三刻找不到所需文件，或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士，便未必能提供完整的收入證明文件。 如此情況下，申請財務公司的免文件貸款會更方便，不過要留意，一般免文件貸款的貸款額只在HK$10萬或以下。