因此，擔保人應定期監察家人有沒有準時供樓，並定期查閱自己的信貸評級，如果發現有異動，應向借款人查詢供樓情況。 本欄過去兩周解釋了如何利用擔保人去闖過壓力測試，並提出一些注意事項。 今次將會集中討論作為擔保人所承受的風險是甚麼，及如何把風險減至最低。 而且，不一定是住宅按揭，就算是持有車位按揭、工商舖按揭，擔保家人時都會發生以上問題，或令他們闖過壓力測試更困難，可能因而未能借足按揭成數。
- 例如借款人本身年齡屆60歲，入息相當不俗，但銀行規限下，最多只可以借20年，而大部分銀行只容許借15年。
- 以此推算，借貸人與擔保人均無按揭的話，自然對借貸人最好，因為可以用盡擔保人的供款能力，可是對擔保人卻不太公平。
- 但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。
- 以佣金為例，銀行職員多會回答以及6個月、或是12個月的平均值計算，可是如果佣金的表情「大起大落」，銀行於審核時為風險管理，亦可能會剔走最高或是最低的月份，盡量平均計算供款人每月實際的供款能力。
將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DTI。 舉例，借款人入息是1萬元，擔保人入息2萬元，每月供車5,000元，合拼後總入息為3萬元（1萬+2萬）、總供款為5000元（車會）加上申請中的按揭供款。 理論上，按揭擔保人及申請人須為近親關係，而未婚夫婦亦當作近親，但要向銀行作出聲明。 若敍做高成數按揭， 香港按揭證券有限公司會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。 如果持有「連租約」物業收租，則可把租金收入視為入息一部份(如想知租樓有何注意事項，按我跳往)，銀行一般會計算租金的七成，並計在入息內去審批按揭。
壓力測試擔保人情侶: 申請按揭，最多可以幾多個擔保人？
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通常按揭擔保人都會是身邊親近的人如夫妻、子女、兄弟姐妹、情侶，因爲不會有陌生人無端端願意抗這麽大的責任用自己的名字做按揭擔保人。 壓力測試擔保人情侶 我們很時不時在報章或是臉書看到「借款人和擔保人鬧翻」、「夫妻離婚，身爲按揭擔保人的另一半怎麽辦？」、「情侶分手，借款人不願意為按揭擔保人甩名」等案例。 所以在還沒正式簽字之前，每個按揭擔保人都必須清楚知道需要承擔的風險，再落筆無悔。
壓力測試擔保人情侶: 按揭壓力測試擔保人: 按揭擔保人有無限制？三唔識七都可以做擔保？
不過，不少銀行在村屋的估價上仍偏向保守，建議從專營村屋按揭的銀行入手。 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。 而壓力測試供款比率亦會下降，由原本沒按揭在身，壓測前後的供款比率上限50%/60%，下調為40%/50%。 一般銀行是按75減人齡來計算按揭供款年期，如貸款人30歲，供款期可達30年最長年期，但若借款人年紀大，就不能批足 30 年供款期。 因此一般建議，申請人在申請按揭前，須先檢視自己的財政狀況，最好先清還所有卡數及貸款，讓銀行對你的財政狀況更有信心。
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壓力測試擔保人情侶: 按揭保險費9大分析
正尋擔保人的你，或有親朋戚友求幫手做擔保的你，皆可讀這篇千居整合的按揭擔保人須知，了解做按揭擔保人的責任與風險。 他續稱，若敍做九成按揭，進行壓力測試時，入息不能計算佣金或花紅。 不過，若公司於僱傭合約列明有花紅，花紅仍可當作底薪，並適用於九成按揭。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 而且，若朋友A延遲還款，擔保人在環聯的信貸報告可能受影響，令往後貸款難度增加，假如你想單方面甩擔保，也要經過銀行同意，並再審視朋友A的的負擔能力能否獨立負責該筆貸款。 答：若業主/借款人無供樓擔保人有責任幫手供樓、視乎按揭契條款，擔保人有機會對於借款人其他責任有償還責任、影響自身借貸能力。
至於不計算按揭保險部分，一般為六成按揭，申請人仍需符合壓力測試下的供款與入息原有要求。 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」 DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。 以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。 一旦HKMC不接納按揭申請人及擔保人為近親，或拒絕批出按保。 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息，如入息「掹掹緊」，應選擇計法最寬鬆的銀行上會。
壓力測試擔保人情侶: 申請公屋入息計算方法7大優點
如果首次置業人士想申請高成數按揭，即是按揭保險的話1000萬以下物業最高可以承造8成半按揭，1,000萬以上至1,125萬元以下（上限900萬），1,125萬元以上-1,920萬元（上限960萬）。 假設申請人月入為4萬，擔保人月入2萬元，兩人合計總收入合共為6萬，從而較易符合壓測要求。 不過要注意，擔保人不能有負債在身，否則隨時會影響壓測結果。 如果缺乏額外收入又沒有租金收入支撐，收入又未能符合壓力測試，那該怎麼辦？ 當然不是叫你即時轉工，然後夢想加一倍人工，因為這幾乎是不可能突然發生的「好事」。 然而，你可以跳出框框，不用單靠自己，可以依靠「外援」，即是透過增加擔保人以通過壓力測試，屆時壓力測試就會以兩人的收入總和計算，這亦是坊間最常見的做法。
如為6成按揭或不需要按揭保險，一般都不需要關係證明，但借款人需要在申請表聲明和擔保人的關係。 借款人如果收入過低，但又想向銀行申請按揭，需要找擔保人幫忙；但如果擔保人本身入息不穩，銀行可能會要求他轉做借款人。 壓力測試擔保人情侶 筆者建議擔保人幫家人擔保時，自己亦應備存一份貸款信副本，方便日後申請按揭時提供給銀行。 假設擔保人自己申請按揭時，所擔保的家人不在香港，未能提供資料怎麼辦？
壓力測試擔保人情侶: 計算結果
如果擔保人已經超過60歲，想要透過按揭保險申請高成數按揭的話，那麽較年輕的業主按揭申請者的每月入息一定要大於每月供款，銀行才會批准貸款。 銀行不會單單只看擔保人入息高低而且會翻擔保人以往所有的貸款紀錄和信貸評級。 我們建議業主找按揭擔保人時，還是需要先了解準擔保人過去貸款紀錄，了解擔保人是否已有其他債務，如樓按或私人貸款等。 他們的兒子 – 王小明，在須要一些資金周轉生意，所以王生和王太就用這個兩人聯名的房產來套現資金。 不過因為王生和王太已經退休，沒有入息證明，而現時只有王小明能夠證明有穩定收入。
本公司在未得閣下的同意之前，不能如此使用閣下的個人資料並向閣下作直接促銷。 最後，擔保人要留意假若10年或20年後，層樓已經供完，需要提醒借款人贖契，否則擔保人按揭紀錄無法解除。 反之，若果借款人想甩擔保，只要入息符合審批條件，就不需要擔保人簽署文件，甚至不通知擔保人亦可自行完成手續。
壓力測試擔保人情侶: 按揭保險費退保的實際操作用法
如果借款人是首置，透過按揭保險計劃借高成數按揭，理論上是不用通過壓力測試，那麼是否肯定不用加擔保人呢？ 只要銀行對借款人供款能力存疑，就可要求加按揭擔保人。 銀行以供款與入息比率作為計算門檻，計算壓力測試前和壓力測試後比率，只要兩者分別不可超過50%和60%，便符合要求，若果超過百分比上限的要求，銀行不會批出高成數按揭，甚至拒絕申請。
借款人仍然供款，按揭未完，按揭擔保人未來置業和借貸會受影響，正如上文提到，買樓申請按揭成數下調，即使仍可獲批高成數按揭，但需要支付較高保費。 若果擔保人有按揭貸款，最高按揭成數為五成，即減少一成；供款佔入息比率不得超過四成，壓力測試下比率不得超過五成，兩者同樣減一成。 雖然申請按揭保險，最高可承造九成按揭，但保費會更高。 供款佔入息比率則不得超過三成半，壓力測試下比率不得超過四成半，壓力測試前後比率皆多扣半成。 壓力測試擔保人情侶 若果擔保人沒有按揭貸款，最高按揭成數為六成，其供款佔入息比率不得超過五成，壓力測試下比率不得超過六成。 舉個例，申請人買入650萬物業承造6成按揭（借390萬），以現時按息2.375%計算，分30年還，每月最低入要求為$36,399。
壓力測試擔保人情侶: 問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。 壓力測試擔保人情侶 若只敍做6成按揭，毋須購買按揭保險，大部份銀行不會要求按揭申請人提供與擔保人的關係證明，但申請人仍需要在申請表聲明兩者的關係。 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。
這種情況下所申請的貸款將會由王生和王太作為【按揭人】和兒子王小明作為【借款人】。 壓力測試擔保人情侶 「阿搜」見Jeff垂頭喪氣，立即上前關心一番，並告知在法律下擔保人所承擔的責任與借款人相同，當借款人未能供款時，擔保人便須履行還款的責任，因此可謂責任重大。 而且，擔保人難以單方面剔除此身份，需要由借款人向銀行提交新的入息證明以通過壓測後才可剔除，建議Jeff盡快與Stella商量。 幸好，Stella亦是非常明白事理的人，就趁兩年後是轉按的最佳時機，加上Stella的月入已加至$5萬元，能夠以自己入息能力通過壓測，正式解除Jeff的按揭擔保人身份。 話說Jeff與Stella拍拖多年，可惜這段感情最終未能開花結果，二人最後分手作結。 然而，兩年前Stella打算購入一個位於日出康城的臨海新盤單位，當時單位開價$585萬元，以當時的按揭利率及供款30年計算，月入需要達到$43,000以上，方可借貸八成。
壓力測試擔保人情侶: 問題4: 如果我本身已經持有多於一套物業，計算「壓力測試」上會有什麼不同?
首先，若果擔保人本身有樓按，即每月要定時定候供款，這些財務負擔須計入按揭申請人供款入息比率及壓力測試上，就算擔保人入息高，但自己已經「借爆」，其實未必幫到借款人借盡按揭成數。 如果有擔保人幫忙，銀行審批準業主每月供款與入息比率及壓力測試時，會把兩人入息以及負債加起來一併計算。 有一個風險是，如果擔保人入息很高，以為可以幫借款人闖過壓測，但原來擔保人有很多其他債務如樓按或私貸，最終可能令借款人借得更少。 答：樓齡如在19年或以下，因為有政府做擔保人，白居二比私樓更容易批出9成按揭及25年還款期。