不过租金多寡视乎租务市场反应，租金未必能完全覆盖供楼开支。 根据月入7万的例子，假设他转用20年定息计划，每月还款额为32,659元，但如果租金收入只有25,000元，他仍要承担7,659元供楼开支。 另外，如果业主当初打算买入单位自住，放租后要考虑自己往后的暂住地方，有需要先和家人同住。 若楼价已升至超过1000万元时，则只能转按最多5成，余下部份或要自行用储蓄或二按填补。
今日 Junto 會用「維港1號」作為例子，為你拆解「呼吸Plan」與轉按「林鄭Plan」的注意事項。 由於建期付款在入伙前約半年才正式申請按揭，估價會隨着樓市走勢及鄰近屋苑物業成交出現變動，需要考慮屆時估價風險，銀行亦會根據申請人當時入息批核按揭。 假設買家早年以700萬元買入一個單位，並使用發展商提供的7成按揭，借款額為490萬元。
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但要注意，雖然「呼吸Plan」多數會在初期提供低息期，部份更可還息不還本。 但當低息期過後，約是第三年，利息可能會大幅升高和加入本金的還款，令負擔突然增加。 現在，由地產商提供的「呼吸Plan」於去年年底當樓價由高峰期下跌10%時，相信那些恰好於去年8月樓價高峰期買樓的人，也會面對負資產的壓力。 幸好，只有極少數個別業主可能為了其他個別事故，無力償還每月的按揭分期貸款，餘者皆按時償還每月的按揭付款。
虽然二按按息会较银行一按为高，但借款额仍少于呼吸Plan的按揭贷款额，因此整体利息支出仍会有所减少，但借款人仍要确保有足够收通过压力测试。 由於美國地區銀行出現危機，信貸收縮是難以避免，美國經濟也只會以衰退收場。 投資者必須要對美國經濟衰退來臨作出準備，因為股市將會受創，但只要有耐性，經濟衰退過後好景便會重臨，這時入市才是最佳的時刻。 如果你正籌備資金做業主，可以用使用Junto新盤篩選，查找不同樓價、發展商、間隔、位置的可回贈心水新盤。 高成數轉按須取得自住證明，如滿意紙和入伙通知書，故新樓未入伙即申請高成數轉按，有機會導致按揭不能預早批核，要重新申請。
包借呼吸plan: 「呼吸Plan」是個計時炸彈？
虽然比转按方法增加利息开支，但仍比「呼吸Plan」便宜一大截。 不過，此類產物卻有另一個較少人提及的風險──理論上「呼吸PLAN」是不設審查門檻，但在個別極端情況，仍然會出現借款人未能取得貸款，令交易未能完成，損失訂金或首期。 包借呼吸plan 即供期付款的好處是，定價一般比建築期付款計劃低（樓花期越長折扣率越高），但便要未入夥先供樓。 而建築期付款則更多時間調配資金，但就沒有發展商折扣，而且要等入伙時才可申請按揭，期間估價或會出現變動，或要買負擔更多首期。 近期一手市場熱鬧、各大新盤入票踴躍，如果成功抽中，下一步便要考慮按揭供款計劃。 用發展商的按揭方案上會固然吸引，但當低息期過後，利息便會大升，令到買家負擔大增。
此外，「呼吸plan」多數由發展商旗下財務公司替買家提供高成數一按，一般情況下買家無需出示入息證明，並可繞過傳統銀行的壓力測試，也沒有機制保障一旦發展商財政出現變數時，準買家如何「逃生」。 為了保持銀行體系穩定，金管局要求銀行在批出按揭時，除了要申請人有足夠高的入息與按揭比率，需要申請人通過壓力測試，按揭成數也有限制。 為了加快銷情，近年不少發展商包辦按揭，額度高達樓價八成以至九成，對買家的收入要求也不及銀行般高。 、審查申請人的財務狀況和信貸評級、而且必須要通過壓力測試才能成功承造按順利買到心儀的物業。 除此之外，大部分的準業主亦都希望自己可以承造最高按揭成數以減少首期壓力。 這樣的情況下，其實顯然要做銀行的按揭是有一定的難度尤其是像收入沒那麼穩定的港人、自僱人士、沒有底薪的打工人（做銷售相關的行業）或收入不高的年輕人（過不到壓力測試/存不到首期）等。
包借呼吸plan: 【置業風險之呼吸plan】一成首期做業主？ 呼吸plan變呼救
好處是無須提供任何證明文件，年期一般為3年，期內供息不供本，利率一般為定息2%，並無須通過壓力測試。 假設一個單位折實價為1,200萬，貸款額能高達八成，只需支付240萬元便能置業，其後3年內每月還息約數千元。 呼吸Plan其實是發展商提供的其中一個高成數按揭買樓付款計劃，買家只需要支付樓價的1成至1成半便能夠上車。 同時，由於申請要求較一般銀行的按揭容易得多，不需要做壓力測試，甚至有機會不用提供入息證明，因此被形容為只要有呼吸人士都能夠申請得到。
在「呼吸Plan」尚未大行其道前，有意置業者通常會申請銀行提供的按揭計劃，惟在金管局的監管下，申請者不但要接受嚴謹的財政壓力測試，同時亦只能申請特定的按揭成數，以確保買家的還款能力和銀行體系的借貸穩定。 如同金管局在2009年至2017年間，先後推出八輪物業按揭貸款的逆周期措施，如下調按揭成數上限、測試按揭申請人在利息調升的還款能力等，這都旨在增強銀行體系的抵禦風險能力。 所謂「呼吸PLAN」，實情是發展商近年提供「包按」的一個籠統說法，意思是說逢有呼吸的人都可以借到按揭，主要是不需要入息審查或者審批已可得到按揭貸款。 市場興起「呼吸PLAN」，多數由發展商旗下財務公司，替買家提供的「高成數一按」。 這類計劃多由財務公司主導，並不涉及銀行審批，所以買家可在免入息證明下承造按揭。
包借呼吸plan: 政策改變對呼吸Plan 按揭的影響
由此可見，轉按並非「話轉就轉」，申請人如失預算未能轉按，便要承擔發展商高息按揭。 因此，買家要謹記做足功課，按個人能力選擇最適合自己的按揭計劃，切忌盲目被優惠吸引。 想避免付按揭保費，可入伙後，待物業升值至足夠令按揭成數降至6成，才申請轉按，甩走發展商二按又毋須支付按保保費。
至於發展商一按二按，King Sir就以近期鬧得滿城熱話，實用面積595平方呎開到四房「奇則」的恒基新盤南昌1號為例，樓盤提供兩種典型的按揭優惠計劃。 重要聲明：本討論區是以即時上載留言的方式運作，香港討論區對所有留言的真實性、完整性及立場等，不負任何法律責任。 而一切留言之言論只代表留言者個人意 見，並非本網站之立場，讀者及用戶不應信賴內容，並應自行判斷內容之真實性。 於有關情形下，讀者及用戶應尋求專業意見(如涉及醫療、法律或投資等問題)。 由於本討論區受到「即時上載留言」運作方式所規限，故不能完全監察所有留言，若讀者及用戶發現有留言出現問題，請聯絡我們。 香港討論區有權刪除任何留言及拒絕任何人士上載留言 (刪除前或不會作事先警告及通知 )， 同時亦有不刪除留言的權利，如有任何爭議，管理員擁有最終的詮釋權 。
包借呼吸plan: 【上車陷阱】新盤高成數按揭 「呼吸Plan」包借喺錯覺
另外，如果業主當初打算買入單位自住，放租後要考慮自己往後的暫住地方，有需要先和家人同住。 「呼吸PLAN」的稱呼不同的地方在於，由名字到來源，都予人一個「易批易借」的印象（是否易還另議）。 但明明多數新盤高成數按揭都列明申請人需要提供入息證明文件、相關財務機構有權拒絕批出按揭。
- 說到此，上會Roots 特別想提醒有關呼吸plan的重要事項，讓想上會買樓的人士特別注意。
- 现时在3年内放售物业，需要支付额外印花税（SSD），买入6个月内要收取10%，6至12个月内要收取15%，12至36个月内要收取20%。
- 虽然二按按息会较银行一按为高，但借款额仍少于呼吸Plan的按揭贷款额，因此整体利息支出仍会有所减少，但借款人仍要确保有足够收通过压力测试。
- 虽然转按后利息比「呼吸Plan」便宜一大截，但大家要注意压力测试考验，个案中压测门坎需要达月薪75,705元，对于个案中月薪70,000元的人士未能符合资格。
- 過去我們曾經多次提及，取得此類易批按揭後的特有風險，但必須強調，有時也會出現無法取得此類計劃貸款的風險。
- 這樣的情況下，其實顯然要做銀行的按揭是有一定的難度尤其是像收入沒那麼穩定的港人、自僱人士、沒有底薪的打工人（做銷售相關的行業）或收入不高的年輕人（過不到壓力測試/存不到首期）等。
所以，綠置居按揭和綠表居屋按揭也常被稱之為「呼吸plan」。 包借呼吸plan 我們每週一到週五都會固定在公佈最新的【H按】利率以及任何跟房地產、樓市相關的第一手消息，先掌握最新消息搶得頭香。 由於資助房屋，如居屋等，以折扣價出售，除非向房委會補地價，單位才可自由買賣及出租，但原來居屋怎樣補地價也有竅門，單是申請方式，以及由單位買家還是賣家負責補地價，也大有學問！ 以全場最貴單位「1座7樓F室」、實用378呎單位為例，面價610.29萬元，選用發展商一按90%付款計劃，折實樓價568萬，起首三年的供款算來得輕鬆。 因為首兩年「供本不供息」，月供14,200元，而第三年息率2.5厘，息本齊供19,759元；只是踏入第四年起，因息率彈升至8.125厘，月供卻暴升至35,500元。 其實自去年第四季開始樓價回落以至估價都有所下調，不過近期小陽春來臨，樓市交投開始暢旺，樓價亦有所上升，數據顯示二月份幾個大型屋苑的估值比低位時已上升5%，相信未來數月估價有機會進一步上升，故此筆者建議他們要緊貼估價走勢。
包借呼吸plan: 使用「林鄭Plan」要注意：
最基本，是看你想買的新盤樓價：若超過$1,200萬，那只能透過「呼吸Plan」造高成數按揭保險。 但若希望買$1,100萬的新盤，須借8成才能夠上車，那你便要考慮選擇「波叔plan/林鄭Plan」或「呼吸Plan」了。 在適用物業方面，「呼吸Plan」自由度最大，基本上發展商有提供的都可以選擇，但樓花一般要選擇即供期付款。 而按保計劃則限於住宅物業，選擇舊按保的話樓花可選即供期或建築期付款，而「波叔plan/林鄭Plan 2.0」則須建築期付款。 轉按至「波叔PLAN」要再提供入息證明，而且要通過壓力測試。
上文計算的優惠期後供款上升的衝擊，可望進一步擴大，加上樓價難見明顯突破，往後因為呼吸Plan優惠期完結，最終要蝕讓離場的個案可能會有所增加。 市場傳出多宗數年前以「呼吸Plan」入市，最近卻蝕讓離場的個案，隨下半年港元最優惠利率上升，估計類似個案會更頻繁出現。 【一手VS二手︱呼吸Plan大比拼】高成數按揭 新盤還是二手樓最着數？ 上車新手：「以前買600萬以上物業，新盤才可做到高成數，現在二手樓都可以免壓測做到八至九成按揭…變相二手都有『呼吸Plan』﹗」…
包借呼吸plan: 按揭專區
文獻提醒各位有借呼吸Plan的業主們，三年時間很快就過，要快點計劃好申請轉按為上上之策。 呼吸Plan的確比銀行按揭寬鬆太多，不過魔鬼藏在細節裏，財物公司也是開門做生意的，借貸人一定要留意以下幾點，小心呼吸Plan變窒息Plan。 今次按保鬆綁變相提供逃生門，給買家轉走發展商高成數一二按，令借貸壓力由發展商身上轉移至銀行體系。 當然，林鄭月娥誓要利用穩健的銀行體系來為發展商埋單，政策上是對發展商嚴重傾斜，日後走勢何去何從？ 不过选择计划的人士要注意，转换按揭计划除了要考虑利息开支，要留意其他开支也会出现转变，以上个案借款人不论选择转按或是使用定息计划，均需使用按揭保险及支付保费。 根据个案，如果选用20年的定息计划，供款与入息比率要求为65,319元，由于毋须压力测试考验，个案中的借款人符合申请资格。
但如果樓價只是溫和上升，甚至下跌的話，到時便要捱貴息，而且利率趨勢向上，隨時失去預算。 這些貪圖高成數按揭、不用入息證明和壓力測試的買家，本身財務狀況已經比較不穩健，如斷供被收樓，物業又成為負資產的話，到時只會換來一身債。 由於按揭合約只有3年，期內須償還本金及利息，供樓人士屆時要再重新申請按揭，屆時銀行估價會隨着樓市走勢及鄰近屋苑物業成交出現變動，申請人亦需要進行壓力測試，到時入息狀況會對申請按揭產生不確定因素。 使用按揭保險必須支付保費，還款年期愈長利率愈高，如果還款期長達30年，保費有機會高達貸款額的5%，不過現時貸款機構會根據申請人狀況提供折扣，而且買家可以加借保費，無需一次過負擔。 各間發展商唯一相同之處，是價單中均會列明免責條款，強調無論按揭批核結果為何，買家均需按合約完成交易。 由於現時新按保下，600萬元至1000萬元可以申請到8成至9成的高成數按揭。
包借呼吸plan: 【上車置業】加按息對買樓的影響：「呼吸plan」上車族、常規按揭業主、無殼蝸牛將面臨咩風險？
金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。 包借呼吸plan 與此同時，ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。 另外，我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭？
包借呼吸plan: 樓市資訊 | 香港置業
消息雖有利樓市，但加息令市況轉淡，準買家請自行評估風險。 銀行因為物業變成負資產而立即Call Loan的個案其實少之又少，更加不會無緣無故突然Call Loan，因為突然要求業主提早償還貸款，有機… 樓市在過去十多年的升幅，令很多人迷信樓價只會向上，但物業像其他投資產品一樣，不會直線上升，可升也可跌，我們可不要忘記樓價曾經在97後7年間下跌了七成。 能夠守下去的，當然沒有問題，現在仍有可觀的升幅，無力供款的，不但錯過了之後的升幅，還要背上一輩子的債。 建築期付款，指在樓花期期間申請按揭，買家簽約後支付小部分樓價，在物業落成後才正式供樓，支付餘下樓價。 買家在收樓前3個月才申請按揭，這樣對買家而言雖然更有保障，但便比即供付款的折扣優惠較少。
包借呼吸plan: 發展商按揭先甜後苦
近年來，香港樓市備受辣招及逆周期按揭措施所影響，額外印花稅三年禁售期的效應，導致本港二手樓盤源大幅減少的同時，二手成交量也跟隨萎縮。 為求吸引買家，發展商也各出奇謀推出各式各樣的付款計劃來吸引買家，當中屬於高成數按揭的「呼吸PLAN」是其中之一。 同时如果使用9成的呼吸Plan按揭，由于转按至按保最高只能到8成按揭，借款人或需要有一笔现金去补差价。 按揭保險的意思是由按揭保險公司作擔保，令銀行可承造6成以上按揭計劃，使買家可以以較低的首期，借到8至9成的按揭。 現時市場有三間提供按保計劃的公司，買家可選擇每年清還保費或一次繳清。
不少撻訂個案會發生在一手樓花物業，主要原因現時買入樓花有分為「即供」及「建築期」樓花，後者在直接入伙才正式上會。 美國聯儲局推出無限QE(量化鬆寬)救市，預計低息環境會持續一段時間。 由於樓價近期有所回調，加上低利率，尢其是選用H按的業主，預期拆息會逐步回… 【按揭解謎】拆解4大按揭誤解 《施政報告》修訂按揭保險措施，降低買樓門檻，令巿場置業意欲提升，惟不少買樓初哥對按揭一知半解，小編一次過搜集了坊間最常見的4大按揭謬誤，並為… 因此，業主在轉按時不能承造較高的按揭成數，或是因為樓價升值承造新的按揭套現。 例如，因為物業估價升至800萬元，業主不能因為物業估價升至800萬，轉按時承造9成按揭，借貸720萬元(720萬元減去460萬元)，套現260萬元。
在市況較差的時候，衍生了所謂「呼吸plan」，意思是任何人（有呼吸的活人）申請也可獲批的超高成數按揭，這些計劃甚至不問申請人的收入情況。 不過這種按揭計劃年期一般很短，若本身財力不足就必須轉按，若本身條件太差，可能便不能找到銀行做按揭，而要靠財務公司的高息貸款去解決按揭問題。 新盤買家期望優惠期後樓價有所升值，便可以轉回銀行做按揭，但近年新盤未達至預期升幅，故他們無法轉回銀行按揭計劃，只能繼續供貴息了。 包借呼吸plan 包借呼吸plan 不過，萬一遇上「審批超寬鬆，但名額有限」的情況，新盤買家可能一心以為容易取得高成數貸款，放心投放首期入市，最終如果獲得貸款的名額已滿，但買家仍然有責任完成相關交易，不可以未取得貸款作為取消交易的理由。 尤其要留意，如果選用的是建築期付款，即要臨物業落成才申請按揭，如果相關公司的財務狀況有變，進一步收細貸款名額，對借款人的風險便更大。 原因在於個別與發展商合作的財務公司可能會有一個貸款的額度/名額限制，在額度以內，買家是真的毋須提供任何入息證明也可以獲得貸款的(代價只是利率較高)。
包借呼吸plan: 呼吸PLAN有什麼情況會不批核？
的買家只需要提供身份證、現時的住址證明、入息證明就可以在最快一天內獲批高成數按揭。 有些財務公司甚至不須要買家提供入息證明，一切取決于財務公司的要求。 包借呼吸plan 一般來說，「二按」貸款多數經由銀行批出，故在取得「二按」貸款前，往往需先得到一按銀行同意。
即使出現罕見的意外，申請一家銀行按揭被拒批，也可向其他銀行申請按揭。 由於去年9月，各大銀行跟隨美國聯邦備儲局加息0.125厘，以目前P為5.375厘計算，即首年利率4.875厘；惟次年起大幅上調至6.125厘，息率遠高於目前銀行按揭的2.3至3厘水平。 至於餘下約85%樓價，可待買家入伙時可向九龍建業旗下財務機構借盡一按或二按上會，同樣免入息證明，最高可分30年還款，不設罰息期。 而苦主杜先生表示，發展商提供的按揭安排與當初完全不同，現時為80%一按及10%二按，與最初90%一按是完全不同，「做二按遲啲轉按會有困難。」他又指至今仍而約30至40人未能成功申請按揭。
包借呼吸plan: 什麼是「呼吸PLAN」?
一按優惠計劃方面，發展商提供貸款額最高達樓價的8成半，一按利率條款跟以上二按優惠相同，計劃的好處是讓買家只需有樓價的15%作首期便足夠上車。 業主選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。 不過，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的「呼吸Plan」是八至九成按揭，本金供款比例不多。 不過，自從2019年時任特首林鄭月娥在《施政報告》及2021年時任財政司司長陳茂波在《財政預算案》中先後落實放寬按保，就變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。 按揭貸款是由財務公司核批，完全無需經過銀行，所以就不用計算壓力測試就可以借到高成數的貸款順利變業主。 因此過了罰息期後，業主必須選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。
但此類按揭被指對借款人風險過高，在官方關注到輿論批評後，已買少見少；現時市場上絕大多數的新盤一、二按，都有一定的審批要求。 問題在於，與銀行界大致上一致的要求不同：由不同財務機構提供的新盤按揭，審批要求並不一致，而且透明度較低。 如果未能符合壓測資格轉按，可考慮按揭證券公司推出的定息計劃，其賣點是豁免壓力測試，申請人只要在入息符合供款與入息比率便能符合資格。 不過息率會比一般傳統銀行的按揭計劃高，但仍比「呼吸Plan」低息蜜月期後的息率為低。
假設買家買入700萬元的新樓，承造8成按揭，以6.125厘計算，借款30年，每月供款約3.4萬元，全期利息支出約665萬元。 包借呼吸plan 而買家要轉按亦不容易，因為以往600萬以上物業，一按最多只能承造6成按揭，買家如要轉按節省利息時，要補回借款差額。 如果只申請銀行按揭，各家銀行的基本要求大致上接近，買家基本上可掌握自己獲批按揭的機會。