為遏止高通脹，美聯儲局放鷹，表示今年會收緊貨幣政策，除了縮減資產負債表、減少買債規模，今年更有可能多次加息 。 向客戶披露及解釋保費融資的主要特點及風險，包括「重要資料聲明書──保費融資」及使用保費融資可能涉及的其他相關條款與細則、風險及特點。 金管局與保監局於2020年就保險公司及持牌保險中介人（包括銀行）的保費融資活動進行聯合查察，並於2021年9月30日發布主要結果（只備英文版本），涵蓋負擔能力評估、風險披露和銷售手法等方面。 接納有關中介人就產品提供的意見及購買產品或服務與否，將由閣下獨立判斷並承擔相關責任。 除非10Life Financial或相關保險公司/提供商向閣下發送承保通知，否則即使閣下已經提交個人資料，亦不應視保險保障是受約束、有效、已申請或假定成立。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。
建議便不公開說，因為市場經常有變動，而且每人需求不同，私下交流討論才可，但在網上可跟大家分享一些揀選儲蓄保險和保費融資的心得和揀選實例，只要拿到心法，大家便可知道如何選購。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。 其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。 以往零售銀行主要做按揭貸款業務，不過近年因為銀行水浸加上超低利率，而且傳統按揭業務競爭激烈，近年越來越多零售銀行提供保費融資服務，亦令入場門檻降低。 低息環境持續多年，透過槓桿賺息差的投資方法隨即興起。
保費融資加息: 貸款
一旦美元加息，或香港銀行的美元貨幣流動性出現緊縮，HIBOR也會隨之升高。 如果貸款利息升至萬能險的收益水平，套利空間也隨之消失。 槓桿收益的主要來源，就是三年鎖息4.5%與貸款利息2.5%之間的差額。 如果資金充裕，有條件開設該銀行的私銀賬户，那麼把貸款利息壓低到2.0%也是有可能的。 不過，「加槓桿」在擴大收益的同時，有可能會將風險也放大。
- 假如你是一名欠債累累的債仔，但你有權控制利息，以及控制還款的方式，長期來說你會選擇高息抑或低息的環境？
- 若匯率出現波動導致保單收益低於未償還的貸款金額，您將蒙受財務損失。
- 如果可信之餘回報又理想的話，這便是優良和值得選購的保費融資儲蓄保險產品。
- 有見及此，香港保險業監管局為保障公眾利益和知情權，於其網站公佈不同保險公司就其分紅保險產品所展示的分紅實現率。
- 計算下來，購買這份600萬美元保額的保單，只需花費24萬美元的成本。
- 舉例，如果死者是某歐洲國家的公民，而該國的遺產稅是45%，即其承繼人在承繼時，需向該徵稅國先繳交總遺產的40%現金作稅款後，才可承繼遺產，繼而洐生很多資金周轉和家庭糾紛的問題。
我們靈活的10年期貸款可滿足您的資產流動性需求。 如情況有變，您可隨時提前贖回以終止您的保費融資，輕鬆簡單，並沒有罰款。 使用滙豐流動應用程式及網上理財服務，即可安坐家中，輕鬆理財。 請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。
保費融資加息: 1 保證現金價值
4月初保監局同金管局就發出一份指引，釐清有關利用「保費融資」買人壽保單嘅監管標準同規定，當中最最最重要嘅重點係流動資產嘅計法──物業不應當作流動資產。 如果排除咗層樓，咁唔少客戶已經唔使諗，因為佢哋最大嘅資產就係層樓，如果要變賣佢哋又唔敢，所以傳統嘅槓桿就做唔到喇。 此文章所載的資料乃取自滙豐保險相信為可靠的來源，然而，滙豐保險並未獨立地核實此等資料。 滙豐保險及香港上海滙豐銀行有限公司（「滙豐」）並不會對此等資料的準確性及完整性作出保證、陳述或擔保，及不會對此等資料承擔任何責任。 純保障型產品是沒有任何增值成份或可提取現金價值的保險產品，例如定期人壽保險。
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保費融資加息: 保費融資3大蝕錢風險和預防方法
此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。 保費融資加息 當過度槓桿風險存在時，在信貸評估中考慮保費融資貸款額與客戶現有財務資源的比率是否屬合理水平及在客戶接受保費融資貸款前向客戶披露該比率。 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過份槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。 任何服務、建議、推薦、銷售活動，均完全由持牌保險中介人獨自提供。
搞金融的童鞋都知道什麼叫「加槓桿」，假設此處有不是金融專業出身的文科生，所以簡單介紹一下「加槓桿」的原理。 AASTOCKS.com Limited之信息服務基於「現況」及「現有」提供，網站的信息和內容如有更改恕不另行通知。 中國國家藥品監督管理局（NMPA）於2022年12月30日宣佈莫諾拉韋已獲得國家藥監局應急附條件批准，用於治療成人伴有進展為重症高風險因素的輕至中度新冠病毒感染（COVID-19）患者。 國藥控股的主要業務為向醫院、其他分銷商、零售藥店及診所等客戶分銷醫藥製品；向客戶分銷醫療器械，並提供安裝和維修服務；經營醫藥連鎖店；分銷實驗室用品、製造及分銷化學試劑、生產及銷售醫藥製品。 恆科指成份股全線下跌，其中萬國數據及金蝶國際分別跌11.004%及8.207%，是跌幅最大的恆科指成份股。 恆指成份股方面，中國移動及中國聯通分別升 0.618%及1.259%，都是表現較佳之藍籌。
保費融資加息: 保險
10Life Financial 保費融資加息 為 10Life集團全資擁有的子公司。 但若果3年間貸款利率為4%，總應付利息為45,900美元，已抵銷了保費回贈的40,000美元。 假如3年平均利率升至5.5%，利息支出更會升到63,112美元，投保人已開始倒蝕2,112美元。 在波動市場，「可預視回報」的資產更顯珍貴，只要配合以上各種應對潛在加息的策略，保單融資戶口仍是一個不錯的選擇。 與供樓一樣，大部分銀行提供的保費融資計劃都會提供封頂息率，但有些銀行的封頂息率則會與最優惠利率（Prime Rate）掛鈎。 去年用作保費融資的儲蓄保單，10年的IRR一般在4.5厘左右；而銀行就保費融資所需的利息，一般為H+2厘，即現時已接近4厘，賺息差的「水位」非常狹窄。
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保費融資加息: 保費融資儲蓄3大蝕錢風險及保障回報穩升實例
內地房企去年業績的「盈警」壓力如山大，雖然萬科企業（02202）主席郁亮於上周召開題為「微光匯聚，奔向曙光」的年會，在總結發言時又釋放樂觀信號，但據該企內部人士指，今年集團的業績壓力或更大。 滙豐證券更提醒，儘管預期內房今年中的銷售將回升，但近月數據或令人失望，坦言短期對內房的看法審慎。 要為退休時期做好準備，可以考慮善用自己的物業創造穩定收入。 在這個信託下麵的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。 防止揮霍當然沒有問題，因為財產是獨立的，子女是受益人，只有受益權而沒有信託財產的掌控權。
簡單來說，「保單貸款」是先買保單後貸款，「保費融資」是先貸款後買保單。 在上述比較中顯示，選擇保費融資保險產品的最關鍵要素是盡量爭取更高的保證現金價值。 由於保證現金價值是整個儲蓄的實際本金，因此起動本金愈大，隨時間慢慢發展，縱使往後的分紅略少，都會有更強大的複利回報，跑嬴分紅較多的產品。 假若投保人不能履行還款責任，銀行只需要極之簡單地向保險公司申請退保，取回最終的保單利益，而保險公司便依法律把利率退還給銀行便完成整個交易。 傳統儲蓄保險年回報是$11,250，保費融資儲蓄保險的年回報則是$26,250。
保費融資加息: 風險
現時保險建議書內會顯示「樂觀及悲觀情景」的假設，供投保人參考未來紅利的不同可能性。 亦可上各大保司的官網內，參考過往的「紅利實現率」以證建議書的真偽，當然最壞的情況是沒有紅利的派發。 其次是貸款利息的風險，萬一資金成本上漲或利率非預期地抽升，可能會削弱息差，甚至出現「負息差」現象。 如果不及早清還貸款以止蝕，除非息口會在短期內回調至合理水平；否則，保單持有人會面對不可預期的投資損失。 總而言之，保費融資是一個利用槓桿的原理，利用較少的資本買入一份面值較高的低風險的儲蓄產品。 但投保人投保前需要考慮自己的供款能力，同時也要清楚不是市面上所有的具儲蓄成份的保單都可以提供保費融資，甚至保險公司也有合作的銀行作融資服務。
- 保費融資其實是一把雙刃劍，它的槓桿效應可以提升投保人的潛在回報，亦可將潛在虧損放大。
- 如果保單的總回報遠低於您須支付的貸款利息，您將蒙受財務損失。
- 請參考保費融資的相關貸款文件了解保費融資的具體細節和條款及細則。
- 銀行有權查閱您的保單資料，及從保險公司取得您的保單資料，例如退保價值、現金價值以及保單的任何貸款或墊款資料。
- 銀行保留隨時重新檢視保費融資、重組或終止該貸款的權利。
在信託的意願書中，王剛可以將保險賠償金的分配意願進行約定，比如兒子在20歲以前，只分配每年的收益，而不分配本金。 在20歲以後，則安排每年分配一定比例的本金，延長至數十年分配完畢。 在這樣的安排下，兒子每年都可以獲得基本生活支出保障，同時可以防止過度揮霍。 為了防止這些潛在的風險發生，王剛被建議設立一個離岸信託，讓信託受託人來持有保單，而兒子或其他家人則作為信託的受益人。 以其購買的600萬美元的保單為例，王剛身故後，信託可以按照其此前設立的要求，以分期的形式支付給兒子，甚至只將收益部分用來支持家人的正常生活，確保兒子不會任意揮霍。
保費融資加息: 利息可升可跌
為了保本增值，大部分人開始逐漸將資產轉移至海外進行投資。 據波士頓諮詢公司和中國建行聯合調查報告顯示，22%的中國高淨值人士在海外資產配置時優先會考慮香港。 如何判斷保險公司的保單優劣在之前曾說過，有興趣可以看回之前內容或直接向筆者查詢。
雖則過去表現不等於未來表現，但最起碼是信心的依據。 非保證回報方面，累計分紅回報其實收入不多，分紅率一般都只有0-2%。 不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 股票基金是坊間其中一個儲蓄選擇，雖然入場費較低，但由於其資產價格十分波動，加上不論賺蝕都要交基金管理費，所以很視乎投資者的眼光和運氣，否則儲蓄變蝕錢。 有些投資者能承受較多蝕本的心理壓力，有些卻不可，所以一旦面對股災或股市調整，別說可以達到理想的財務目標，甚至連保本都有困難。 過去坊間對遺產規劃及傳承的思想概念都是定立遺囑，或稱「平安紙」。
保費融資加息: 保費融資以保單換低息貸款 留意利率變化與投資風險
如果透過保費融資，假設貸款比率是 75%，投保人只需支付 HK$50 萬作為首期，銀行貸款 HK$150 萬。 利潤同樣是 HK$100 萬，不過本金變成 HK$50 萬，未計利息的總回報是 200%。 當然不計算利息的回報是不合理的（話說回來，坊間計算物業投資的回報好像都不計算利息成本）。 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。
保費融資加息: 投資課程101
總體而言，客戶購買了50萬美元的債券資產，同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。 在穩賺投資收益的同時，獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。 有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。
保費融資加息: 保費融資儲蓄的3個主要好處
如果保單的每月供款是和Hibor掛勾，銀行會以保單上Hibor的封頂利率（cap rate）計算每月供款，現時一般是2.5厘。 受保人去世後，保單價值及/或身故賠償將首先用於償還貸款餘額，其後任何剩餘價值將歸保單持有人或保單受益人所有。 此外，若貸款本金超過保單現金價值的一定比例，銀行或會要求提前償還部分貸款。 若無法償還，銀行有權取消保單、終止所有保障及將退保價值支付貸款餘額。 保單所派發的紅利並非保證，並會根據您的保單、市場及其他因素而改變，非保證紅利金額可能為零，以致影響預期回報。 有別於某些投資，目前並沒有往績顯示貸款利率與人壽保單回報之間的差別可帶來利潤。
保費融資加息: 回報率真的如此吸引？
而坊間亦有很多備有增值成份類別的保險產品， 例如年金計劃、萬用壽險、終身壽險計劃等。 不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。 要注意的是，不是所有的保單都可以做「保費融資」和「保單貸款」，一般只有「高現價」的保單，且保險公司與相關銀行有穩定的合作關係，才可以進行「保費融資」。 因此，「保費融資」比「保單貸款」要更加複雜一些，通常對投保人的各方面要求也更高，比如在銀行的私銀帳戶裏有幾百萬美金投資理財。 ⊙保費融資：投保人向銀行貸款購買保險合同，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清(類似於貸款買房)。 ⊙保單貸款：投保人把保險合同質押給銀行，銀行將保單現金價值的一定比例(如85%)作為貸款提供給投保人。
保費融資加息: 申請過程簡單
繼續上面的例子，小明貸款五萬塊買入萬科股票後，萬科A停牌了……小明買的股票套在手裏賣不出去，不止要交高昂的貸款利息，還要面臨萬科A復牌後幾個跌停的巨大損失。 “加五倍槓桿”的投資如果失敗，給小明帶來的不是五倍的收益，而是五倍的虧損。 保費融資加息 很多人不明白，保障產品為何要融資購買，豈不是違反本身回避風險的目標嗎？ 美國密歇根大學2月消費者信心指數初值升至66.4，高過市場預期的65。 投資者擔心數據或會推升，美國10年期國債孳息率升至3.745%，而5年期及2年期的國債孳息率亦升。 參考CME資料，料當局在3月31 日議息後，加息25點子的機會率為90.8%：加息50點子的機會率為9.2%。
大家如投保保費融資的保單後，可留意保險公司會每年回報保證和非保證回報的情況，再按上述的銀行利率優惠，去判斷保單下一步處理。 尤其是保單保證現金價值愈高及信貸背景良好的人士，銀行便更願意批出更高的借貸。 大家可能疑問為什麼銀行極之喜歡該類產品，歸根是因為該類保單所牽涉的法律行政流程極少。 然而精明的朋友都會看到圖表中有兩種儲蓄保險的選擇，一是一般的儲蓄保險，二是保費融資的儲蓄保險。 原因是保費融資的功能是向銀行借錢，擴大了本金的規模。
保費融資加息: 3 產品A的儲蓄計劃較符合現實和達到理想回報
根據李先生的財務狀況，投保該保險計劃後，仍持有600萬元現金，足以應付任何突發資金需要。 故建議他至少閒置該筆資金七年或以上才贖回，在同樣假設利息開支不變及回報符合預期的情況下，扣除利息及其他成本後，大約可連本帶利獲160萬元。 相信各位讀者都知道「保費」是什麼，亦可能對「融資」有一定概念，而保費融資是投保人向銀行貸款購買香港保險，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清（類似於貸款買房）。 客戶除了可以擁有保險的人壽保障，同時借助槓桿效應來賺取保單息率與銀行融資利率之間的「息差」。
保費融資加息: 申請保費融資的流程
所以為了在發生意外時有充足的經濟保障，應把您的財富分一部分用到人壽保險上。 這也就是常說的三分法：銀行、股票、保險，家庭投資的三大方向。 總結而言，保費融資的儲蓄保險產品雖然有不同風險和陷阱，但仍吸引了不少人選購，原因不在乎風險陷阱是可控之餘，其回報收益較穩定合理和不虧本。 有別於定期存款的輸通脹和股票基金的波動不穩，有利安穩地達到儲蓄目標，成為坊間大眾的儲蓄新選擇。
如保單承保人信用等級惡化及其無力作出保單該付款項，這不會影響或解除閣下向銀行償還貸款及支付累計利息的責任。 貸款與估值比率可能因應保單承保人的信貸評級情況（以及其他因素）而有變更。 在十分異常的情況下，保單承保人若基於資不抵債或其他原因而沒有簽發保單，可能無力退回銀行就簽發保單而支付的保費金額。
當結合複利，即是把前一年的回報再投資，而每年4.5%年回報的情況下，回報的威力便更大，最後減去貸款也可大賺一截。 借錢買保險或許是很多人疑惑或不安的地方，然而卻有愈來愈多人選購，當中是什麼原因呢讓大眾慢慢接受呢？ 事實上借貸無疑會有風險，問題是風險是否可控之餘又能獲取更理想回報，從而達到財務目標。 網上愈來愈多人討論「保費融資」，甚至有人話要小心中伏。 Bowtie 今次就請來資深財務策劃師林正宏與大家分享整個服務的流程、分析其好處及風險，讓大家決定做融資前先了解清楚，以便作出最適合自己的選擇。 現時銀行大多借出保單首日退保價值的九成，換句話說，銀行借出保費的72%，顧客只需付出保費的28%便可以參與這個遊戲，不過銀行往往設有最低貸款額，一般是100萬元或以上，所以保費不能太低。