滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失、損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 保費融資 本質是一種貸款操作，通過將人壽保單抵押給銀行或金融機構，以墊支的貸款來支付部分保費，繼而可以於投保時用比較少的資金購買到比較大額的人壽保單。 傳統上，保費融資 保費融資中伏 會選用具有較高首日現金價值的萬用壽險作抵押品。 例如市場上較適合進行保費融資的萬用壽險保單，一般需要約5年之後退保才有正回報，若你選擇在此期間提前退保，便有機會產生虧損。
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- 傳統上，保費融資 會選用具有較高首日現金價值的萬用壽險作抵押品。
- 總之，保險融資是銀行的貸款利息收入、保險公司的保費收入、銷售人員的佣金收入皆可袋袋平安，但保單派發的紅利，投資的潛在回報在未來會潛在變數，相關風險是在投保人身上。
在保費融資領域，使用冷靜期取消保單的權利其實是由貸款人（銀行）持有，但保險公司未有向客戶提及，有機會構成誤導，令客戶感到混亂。 另外，保費融資一旦提取，即時會收取利息，即使冷靜期權利已經行使。 然而，部份銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。 保費融資中伏 保險公司承保及對客戶進行盡職審查時，應該會要求客戶提供財政能力的證明，以證明有足夠資產還錢。
保費融資中伏: 保費融資–你所不知道的香港保險玩法（下）
在香港，一般保險公司都不會銷售純危疾保險，大多都會銷售有儲蓄成份的危疾保險。 保費融資中伏 另外，部份保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。 在保證回報率4%的情境下，不用槓桿所得回報為4.3元，使用槓桿所得回報為9.84元。 按揭成數簡單理解為按揭成數就是物業貸款比例，例如介9成按揭，就需要1成熟期。 在樓價高企的香港，按揭成數也是相對較高，減少置業的首期。
不同的是，保費融資一般只要求每月定期還息，直至貸款合約到期後，才需要一筆過還本，大大減低投保人每月的還款壓力。 而且保險公司主力投資均衡組合，紅利率相對穩定，實際紅利亦同時受惠於槓桿而被倍化。 在加息週期下，分紅保單有望上調宣派利率，有效加快儲蓄速度，提早達成投資目標。 加上近幾年保費融資的入場門檻大為降低，令其變得普及化，成為投資者的新寵兒，當然投資風險仍會因此而倍大，下文詳細講解當中的利與弊。
保費融資中伏: 銀行擔保詳細懶人包
保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌。 利率大幅提高時， 您便須支付更多利息，甚至可能高於該人壽保險單的回報，從而蒙受財務損失。 若無法償還，銀行有權取消保單、終止所有保障及將退保價值支付貸款餘額。 保費融資是一種保單融資安排，助您獲得人壽保障之餘，同時可享財務靈活性。 當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時，您可從銀行取得貸款以支付保費，藉以保留資金作其他用途。
- 這時，投保人可以選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息，但此舉需動用大筆現金，有機會影響正籌備退休人士的退休部署。
- 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。
- 「保單融資」以客戶的人壽保險保單作為抵押的貸款，旨在協助客戶靈活運用保單，讓客戶在購買保單後透過抵押保單獲得額外的現金作個人支出或投資之用。
- 現時環球經濟疲弱，銀行為求授出更多貸款，有可能調低最優惠利率，通過保費融資購買保險，所得回報便會上升。
- 保單下的收益可能屬「非保證」，即收益價值並不保證增長。
儲蓄力度在於經濟能力及儲蓄比例，如果收入高且有良好的理財習慣，是累積財富的良好基石。 儲蓄速度則在於金錢的時間價值，假設再投資回報率不變，在複式效應下，實際回報率會以幾何倍升，令投資者更快達到財務目標。 當然如果表現是0%，表現便自然有差異和調整，但翻看歷史數據來看，優良的儲蓄保險產品是絕少有0%的表現，起碼最少都有2.5%左右。 因此大家只要用精明的技巧去選擇優良的儲蓄保險產品，便可避免虧本和儲蓄陷阱。
保費融資中伏: 貸款方權利相關風險｜失去保險提供的保障
由於危疾保險的條款較為複雜，對危疾的定義在不同保單都會有所不同。 部份產品之實現率可能會於產品尚未推出或已停售之保單年度顯示。 此可能是因為某些保單改動包括但不限於牽涉更改保單日期，如以重訂保單日期方式復效，提前保單日期及更改基本計劃。 以重訂保單日期方式復效指因復效保單狀態至生效而更改保單日期。 假設受保人身故，而其時貸款尚未還清，則銀行可以指示保險公司先將身故賠償作還款用途，餘下才繳付給受益人。
一般而言，無論投保人買多少份危疾保險，只要確診患上受保的危疾，每一份保險都可以獲得賠償。 10Life Financial Limited 是獲授權保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526，其業務是營運保險比較平台，以及為客戶安排保險產品及服務。 10Life Financial 為 保費融資中伏 10Life集團全資擁有的子公司。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。
保費融資中伏: 保費融資好處
保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。 如保單承保人信用等級惡化及其無力作出保單該付款項，這不會影響或解除閣下向銀行償還貸款及支付累計利息的責任。 貸款與估值比率可能因應保單承保人的信貸評級情況（以及其他因素）而有變更。 在十分異常的情況下，保單承保人若基於資不抵債或其他原因而沒有簽發保單，可能無力退回銀行就簽發保單而支付的保費金額。 保單承保人未能向銀行退款時，閣下仍須負責向銀行償還保費融資的未償還貸款餘額。
以下是一些選購保費融資產品時的技巧，讓大家避免蝕錢和預防儲蓄陷阱。 股票基金是坊間其中一個儲蓄選擇，雖然入場費較低，但由於其資產價格十分波動，加上不論賺蝕都要交基金管理費，所以很視乎投資者的眼光和運氣，否則儲蓄變蝕錢。 因此很多時銀行會要求客戶存放一定的資產在銀行戶口中，方便每月扣除利息開支。 在保單生效後，一般需要經歷十年才能可以獲得相對可觀的回報，若中途取消，除了本金虧蝕外，亦需要面對提早取消保單所需要額外支付的利息，一般罰息期為一至兩年。 保單一般會用港元或美元作單位，一般美元保單回報會較港元高，在聯繫匯率下，港元跟美元掛鉤，因此很多人都會購買美元保單，賺取更多息差，若港元跟美元脫鈎，投資者便有可能招致匯率損失。 以上兩個情況，保費融資能夠幫助客戶用較少的資金，完成退休策劃及財富傳承的功能，在低息的環境下的確是一個不錯的資產配置選擇。
保費融資中伏: 保險融資服務
節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。 簡單來說，「保單貸款」是先買保單後貸款，「保費融資」是先貸款後買保單。 保費融資是指投保人向金融機構（一般是銀行）貸款以用作支付購買保單的保費，同時將保單的全部或部分權利作爲抵押品轉讓予該金融機構。
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保費融資中伏: 【借來創富錢】 「保費融資」的4大風險
當然不計算利息的回報是不合理的（話說回來，坊間計算物業投資的回報好像都不計算利息成本）。 保費融資中伏 保監局提醒，在進行保費融資安排前，應仔細考慮涉及的所有潛在風險。 任何借貸或槓桿借貸須受有關放款人/銀行條款及細則約束，並受有關損失或潛在風險影響。 而且物業買賣需面對較大的交易風險，保單的生效與退保則沒有這個問題。
此外，只要沒有過期還款，保費融資的借貸利息是不會上載到環聯信貸報告（簡稱TU）上，不會影響將來的樓置按揭。 事實上，「醫療融資」唯一較可行的做法是本身儲蓄保險部份資金額大，而醫療保險保費低，即使回報率不高，亦足以覆蓋醫療保險開支。 值得注意的是，長期儲蓄保險僅是其中一個儲蓄手段，轉換其他資產包括基金、債券、高息股等，都有相同「派息」效果可以覆蓋醫療保費，但涉及不同風險。
保費融資中伏: 利率按拆息浮動
某保單的10年總內部回報率為4.34%，期間利息開支保持不變。 你是以100元的資金獲取每年4.34%的複式回報，但每年成本不過是72元的2.6%。 如果保單的增值和利息開支同樣穩定，那原則上投資期越長回報越理想。 這些人壽保單的設計是首日退保價值較高，大部分高達八成或以上，因為保單抵押給銀行，首日退保價值太低的話，銀行沒有「揸拿」，難以批出較高額度的貸款。 另外US$ P-CAP方面，由於是香港銀行體系，這個P是指該香港銀行的P。
假如市場轉入加息周期，或者市況低迷、借款人因為財政或其他原因而斷供時，銀行有權將物業收回，將單位改為放售、放租等以補償損失。 而按揭成數方面，綠表居屋最高可承造9成半按揭，白表居屋最高可承造9成按揭。 例如，大家要注意銀行的貸款利率並不是固定的，而是會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）或倫敦銀行同業拆息（LIBOR）升跌而有所變動。 同樣，保單的派息率也有機會每年變動，繼而影響投保人的回報率。 現時保險建議書內會顯示「樂觀及悲觀情景」的假設，供投保人參考未來紅利的不同可能性。 亦可上各大保司的官網內，參考過往的「紅利實現率」以證建議書的真偽，當然最壞的情況是沒有紅利的派發。
保費融資中伏: 相關資訊
因此，保費融資很適合自主創業或其他原因，想在買高額保險保障的同時留有更多流動現金在手，來維持較優的家庭日常生活的人士。 1、兩次抵押貸款(第一次：抵押保單貸出700多萬;第二次：抵押債券貸出200多萬)中，銀行收取的利率並非傳統貸款利率。 事實上，不存在所謂絕對的「避稅」，一切以逃避稅收為目的而設計的架構都是「耍流氓」。 我們所稱的「避稅」，是指在法律許可的範圍內，利用保險合同法律關係的特殊性，結合保險法律工具的特點，在法律允許的範圍內，對財富安全、傳承及節省或延遞繳納稅收進行一攬子的籌畫。 對於國內的讀者來講，我們手中持有的資產大部分都是人民幣資產，如果人民幣在今後走上了對內對外「雙向貶值」的不歸路，那麼對於我們持有的人民幣房產、股票、基金等各種資產而言，似乎都是一個不利消息。 提至保險，相信大家都知道回報並不算很好，每年3%至4%已算不俗，而且往往要綁一段較長時間，例如八至十年，才能夠「回本」，除非是教育基金，或者用來部署退休，否則中短期的回報並不吸引。
保費融資中伏: 保費融資中伏: 蔡志忠: 打造創科中心 香港深慶得人
消費者亦需留意第一次及等二次中風之間的等候期，於等候期內再次中風將不獲賠償，一般產品要求一年以上的等候期，亦有產品只賠某段時間內發生的第二次中風。 版權 2022, 友邦保險控股有限公司及其附屬公司。 「友邦香港」、 「澳門友邦保險」、「AIA」、「公司」或「我們」是指友邦保險 (國際) 有限公司 (於百慕達註冊成立之有限公司)。 此申報年度往後的紅利及分紅派發資訊並未能反映於上述比率，而個別有效保單的最新紅利及分紅亦反映及記錄在其週年通知書的保單價值內。 有關數字反映過往分紅保單的紅利及分紅派發，其中於申報年度2021內最後一次公佈後之派發考量了截至2021年第1季之投資經驗及展望。 以上所列之產品系列在報告年度2021之過往五年有新保單繕發。
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公佈的實現率（顯示於列表中）有可能不完全適用於個別分紅保單情況。 不過，萬一保險公司信用評級下跌、出現流動性危機、甚至是倒閉收場（亦即是信貸風險），令保單價值下跌，其時銀行給予借款人的信用額度或貸款會被重新審視，有機會要提供額外抵押品。 當需要學費時，只要將保單退保並清繳貸款，李先生即擁有豐厚的正息差回報。 首先，保單所派發的紅利屬非保證項目，並會根據保險公司的投資回報、理賠經驗、行政成本等因素而變動。 保險公司甚至會要求銀行聲明客戶資產水平，尤其是銀行本身就是保險中介人，但實情是就算銀行未有提供相關資料，保險公司亦會將有關資產聲明照單全收。
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保費融資是以向銀行借貸2方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 大額人壽保單作為一項資產，其保證現金價值遠高於其他保險產品，可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。 在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。
保費融資的成本相對簡單，每月只需還息不還本，每月支出可能只是幾千元，大大降低了還款的壓力。 與樓按類似，個別的銀行也會提供不同的利息方案供投保人選擇，分別以H (視乎同業拆息) 或 P (視乎利率) 作為基準。 所以，如保單派息未能與貸款息同步上升，利息收入自然會縮水。
保費融資中伏: 保單逆按計劃介紹
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