收入屬於【月薪】的申請人比較簡單直接上交月薪單而【日薪】的申請人，只要日薪裏面沒有佣金成分同樣可以視爲固定收入人士。 不論月薪或日薪，銀行重視的是申請人的收入是否穩定。 一般佣金收入不計算在内因爲佣金不算是固定的收入來源。 供款壓力測試 有時候準買家在申請按揭時沒有足夠的財務能力或因爲年齡比較高就需要擔保人。 銀行在審批擔保人這一塊也會較嚴謹但如果擔保人本身是還沒有任何按揭在身，一切就會依照正常程序。 除了審查有無按揭在身，銀行對擔保人的身份也同樣有著嚴格要求，只接納借款人的直系親屬、或未婚夫婦、或親戚，並不接受朋友閒作為擔保人。
香港滿多自僱人士、現金收入人士或佣金收入人士因爲大家現在都自己出來創業、做生意。 這類型的申請人在銀行的指引裡是屬于收入非固定人士。 自僱人士或收入非固定人士只可以借最多8成按揭。
供款壓力測試: 申請住宅及車位按揭 先後次序影響DTI【星之谷專欄－經濟一週…
可見銀行對首次置業人士的壓測條件較非首置人士寬鬆一些。 壓力測試所得的供款與入息比率愈低，反映銀行要求愈嚴格，比方物業用作投資，經過壓力測試，獲批的按揭成數未必高。 要注意的是，銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，銀行對於信用卡一筆過的欠款，只要對方已經還清欠款，銀行並不會計入壓力測試。 但如果以信用卡分期還款或借取私人貸款，銀行便會將之計入壓力測試。 2010 年之前，買家申請銀行按揭，一般是計算申請人的供款與入息比率（Debt-to-income 供款壓力測試 ratio，DTI），其上限為 供款壓力測試 5 成，即只要供款佔申請人的收入不多於 5 成便可。 當你需要利用人工收入申請按揭貸款去買樓時，就需要進行壓力測試。
假設在現水平按息再加2厘利率後，供款佔申請人月入不多於60%。 他續稱，實際上，每100萬元貸款額 、30年期H按（同業拆息）及P按（假設P-2.4）計劃之每月入息要求分別減少1039及1031元。 每一萬人工由原來最多可借101萬元增至113萬元，等於每1萬元可多借12萬元，即同一份人工可借多一成。
供款壓力測試: 我們的位置
部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 綠置居2021年5月21日起派發申請表，5月28日起接受申請，為抽不中心水居屋的綠表買家，提供多一個上車選擇。 今次綠置居2021首個項目，更是位於鑽石山、坐落居屋2020啟翔苑旁邊的啟鑽苑！ 項目提供2,112伙介乎 平方呎的單位，入場費HK$118萬，雖然單位較細，但勝在位於鑽石山黃金地段，交通方便，為綠表上車客及小家庭提供一個好選擇。 超時薪津視作佣金計算，取6個月平均數計算入息。
2022年公佈新政策放寬按揭成數後有列出指明首置人士申請高成數按揭，可免除壓力測試，但DTI要求方面是不可以超過50%。 供款壓力測試 根據以上例子，陳生理論上只需要$53,736的月入便符合供款與入息比率50％的要求，即使超過壓力測試門檻的60%，亦可申請高成數按揭。 可惜，根據四大銀行提供的資訊，林鄭plan有一條不成文的規定。
供款壓力測試: 問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
2015年，又將申請8成按揭保險個案的供款入息比例，下調至45％，壓測下調為55％。 至於出租物業收入也可以計算在入息之內，但需要打7折，若是聯名物業，除非另一位物業業主同為按揭申請人，否則租金收入只能計一半。 花紅可以按過去兩年的平均攤分為12個月計算，或過去一年稅單攤分12個月去計算。 非固定收入人士，銀行一般會用申請者過去半年平均傭金在打6至8折去計算，或會剔走最高及最低傭金月份計算平均數。 但須留但如果申請9成按揭，傭金不能計算為入息。 至於花紅，除非僱傭合約或糧單有寫明包括花紅，否則也未必計作入息。
即使目前很多高成數按揭的業主淪為負資產，由於供款比率平均在45%以下，故拖欠比率僅0.06%，反映貸款質素良好，暫時未構成信貸風險。 銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！ 例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。 但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。
供款壓力測試: 壓力測試計算方法
壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 由於部份買家未必有充足的首期，所以在銀行提供按揭外，買家還可透過加借「按揭保險」，去承造更高的按揭成數。 如果有意借「按揭保險」的話，則1,000萬以下物業可做最高80%按揭，而800萬元以下則最高可以90%按揭。 以現時我們的例子，樓價「600萬元」，原本銀行只肯借60%，即360萬元，但因為我們選擇借「按揭保險」，所以最高才可多加借30%，變相可借取90%按揭。 此外，有物業放租的人士收入亦可計作入息，但要打7折，如沒有打厘印，部分銀行更會打6折。 供款壓力測試 若為聯名物業，除非按揭申請人也是相同，否則租金收入只能計一半。
在新措施下，首置人士購買800萬單位，可以申請9成按揭，首期為80萬元，以按揭利率2.625厘、還款期30年計，每月供款為28,919元。 在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為64,264元。 要注意房協的資助出售房屋與房委會居屋的按揭安排不同，房協一般只會提供樓價30%的按揭擔保，連同金管局規定最高60%的按揭成數，不論綠表或白表最多可按九成，兩表均須進行壓力測試。
供款壓力測試: 【施政報告2019】9成按揭買800萬樓宇 每月供款及壓力測試收入要多少？
銀行會將擔保人的入息直接疊加在申請人的入息之上，如果你的收入是$20,000，擔保人收入是$15,000，那麼你申請按揭而提交予壓力測試的每月收入，將會為$35,000。 在審核壓力測試時，銀行會計算花紅收入，普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入，除以24個月，以平均審視申請人的每月入息，再提交予計算壓力測試。 要留意的是，銀行會視乎行業及職業，去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅，而且要加上花紅以後才能通過壓力測試，那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹，甚至不計算作為你的恆常收入。 因此，如果首置人士申請8成以至9成按揭，銀行名義上只會承擔樓價6成貸款，其餘貸款則由按揭保險公司提供。 申請人需要根據按揭年期及按揭計劃，一次性或分期繳交按揭保費。
星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝指，金管局調整壓測要求由「加三厘」調整為「加兩厘」，實際上是對沖P（最優惠利率）上調的影響，讓銀行申請按揭的壓測要求亦有所放寬。 若果有意入市，應多了解壓力測試基本運作、申請資格。 同時，本文亦會以7類中上價物業的壓力測試為例，說明如何降低購買這些物業人士的入息門檻要求。
供款壓力測試: 壓力測試
另外，如沒有簽訂租約，亦可用擬租金收入計壓力測試。 對於香港各大銀行，堅持不調整「最優惠利率」的做法，坊間向來有各種分析，包括銀行資金充足、樓市仍然向好等等。 另一種說法，則是在壓力測試的「框架」下，如果調整利率，將會同步牽動壓力測試，並影響到整個按揭市場的審批門檻。 不過，即使有壓力測試，在美國長期「零息」及海外熱資流入的大環境下，香港的樓市未因壓力測試而冷卻，反而愈升愈有。 金管局亦隨市況，不斷調整壓力測試及相應的供款入息比例。
- 原來綠表及白表在承造按揭時亦有一定分別，下表將會以這個最平單位為例子，讓大家初步了解綠表及白表承造按揭的分別。
- 至於400至600萬元物業則可承造最多8成按揭、上限480萬元；600萬至1,000萬的樓宇則只可承造60%按揭。
- 事件昭示了一個問題：到底我們買樓，作為業主，是否能夠「為所欲為」？
- 如租約已打釐印，又一直出租，有租金收入記錄做證明，銀行就打7折作入息。
- 一些自僱人士，如保險從業員，可能沒有固定入息，銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。
居屋按揭在預備文件、可獲批按揭成數、按揭年期及息率等方面，也跟私樓按揭完全不同。 不同的居屋類型，如一手居屋、二手居屋等，在審批程序及要求也有出入。 《胡．說樓市》希望透過本文解釋居屋市場按揭，並羅列各銀行的現金回贈及息率。 如果1,000萬以上物業，銀行理應銀行批出按揭成數為50%，但收入並不是來自香港，會先收緊一成至40%。 買樓前，透過「按揭計算機」計算出供款負擔，可讓我們知道每月供款，並鎖定自己能負擔的物業來選購，也可防止購入超出自己能力負擔的物業。
供款壓力測試: 壓力測試計算機
由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。 如擔保人本身有按揭在身，或已負債，他的每月供款及還款額都會計入申請人的壓力測試計算，故找擔保人時要了解多點對方背景，又或多找另一位財務狀況良好的人做擔保。 【壓力測試點計？】買樓申請銀行按揭，接受壓力測試是無可避免。 若果申請人是非固定收入人士，或者有債務在身，又如何計算？ 過去多年金管局對置業人士供款能力有嚴格要求，設有壓力測試加3厘的規定，以確保置業者有足夠能力供樓，並保障銀行體系。 以貸款額500萬元、供款年期30年及最新利率2.625%為例，在舊要求壓力測試加3厘的情況下，置業人士需要的最低月入要求為47,971元。
在生活如此艱難的香港，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。 不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。
供款壓力測試: 按揭成數:
對於金管局最新做法，中原按揭董事總經理王美鳳表示，新安排為供樓人士提供足夠防守力，亦已可保障銀行信貸風險不會增加。 又指今次金管局迅速回應巿場變化，相信有助置業人士在加息期作好預算及準備，亦可避免買家在按息上升時形成入市難度增加，對樓市起正面推動作用。 不過需要注意的是，只有部分銀行可以做到免壓力測試，而每月按揭及按揭保險費供款不可超過收入 50%。 假設樓價是 HK$800 萬元，而你是非首置人士，最多可按 8 成，即向銀行借 HK$640 萬元，首期需 HK$160 萬元。 在壓力測試下，假設實際按揭利率上升 2 個百分點，供款佔申請人月入不多於 6 成水平。
供款壓力測試: 壓力測試如何計算入息：佣金及花紅
這類型的業主想要由發展商按揭呼吸plan利用按揭保險高成數按揭轉至銀行按揭是辦得到的，不過須注意的是業主不能夠得到任何現金套現。 如買家打算購買房協二手樓，在單位未補地價的情況下，一般只可做60% 按揭。 但若購買單位為青衣綠悠雅苑、長沙灣的喜盈、喜韻、喜薈及喜漾，或者是房協「住宅發售計劃」第二市場旗下的「住宅發售計劃」和「資助出售房屋項目第二市場」單位，則有機會可做90%按揭。 如今香港市面上提供多種物業類型，包括村屋、唐樓、工商舖、綠表居屋、白表居屋、房協單位等等。 各類型物業可申請的按揭成數是完全不同，並不是所有物業種類都可以借盡最高9成按揭。
供款壓力測試: 壓力測試實例解釋
如果需要最準確的計算結果，申請人需要申報會否有其他按揭。 在一般按揭轉按個案裡面，業主是有100%自主權可以任意申請轉按。 業主在沒有按揭保險的情況下，物業價格1000萬或以下可以轉按最多60%按揭，而貸款額上限為500萬；然而，物業價格為1000萬以上則可以轉按最多50%。 但如果你是老闆級人物，要入手非住宅物業，只要花點心思，一樣可以做到高成數按揭。 可以找28 Mortgage，除了保證有最高回贈，還有專人做好比較及跟進個案之餘，即使非住宅物業要做到高成數按揭不是夢！
供款壓力測試: 物業樓價 VS 貸款額關係
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供款壓力測試: 按揭保險是什麼？和壓力測試有什麼關係？
不過，若公司於僱傭合約列明有花紅，花紅仍可當作底薪，並適用於九成按揭。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 那麼，有沒有人可以毋須通過壓力測試而獲批高成數按揭？ 借款人和擔保人的入息和負債都會合併計算壓力測試。 金管局於 2022 年 9 月 23 日向銀行發出指引，將物業按揭貸款利率之壓力測試要求由 3 厘下調至 2 厘。 是次為首次下調安排，而此新安排將適用於所有物業按揭貸款，並且即時生效。
供款壓力測試: 情況二: 自住物業，沒有未供完的按揭 :
銀行要先進行「按揭批核」，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。 免責聲明：按揭供款計算機（「計算機」）計算的結果只供參考，任何人士不應依賴該結果作其他用途。 計算機只根據輸入計算機的數字計算結果，而並無把任何其他在銀行貸款審批過程中納入考慮後，而可能會影響結果的因素計算在內，例如個人財務狀況和還款能力或按揭條款（如律師費、手續費、回贈等）。
供款壓力測試: 按揭供款實例
在向銀行申請按揭前，應清楚了解貸款的條款及細則，包括供款年期、供款期數、每月供款額、利率、利息的計算方法及其他收費。 你可考慮向銀行職員要求以模擬借貸金額計算供款額及其他費用。 單位首期是必須，此外還有經紀佣金一般是樓價1%（注：1手新盤不需要佣金，2手物業一般是樓價1%）、印花稅是 $100港元-4.25% 、貸款額1.15%-4.35%的按揭保險費和律師費等等。 至於管理費、水電煤等費用就入住時才需要計算 （補充説明：1手物業會有其他管理費雜費上期和按金）。