申請按揭保險的業主，必須為「首置人士」，承造按揭物業需要為自住。 此處之首置，不一定是第一次買樓，只要申請按揭時未持有任何本地的住宅物業，都可屬首置人士。 ROOTS上會明白大家都希望可以利用最少的支出買樓，不過你精銀行都不笨，要成功申請9成按揭需要全面配合銀行審批要求。 綜合上述幾項要點，需要有足夠的固定收入、沒有外債、物業價值為800萬內，為自住用途、以及申請人年齡最好不超過45歲。 不過，在2019年度施政報告後，政府已撤銷首置人士必須通過壓力測試規定，如申請人未能通過壓力測試，仍然可以透過支付較昂費的按揭保險，以通過按揭審查，承造按揭。
佣金收入，以往是用6個月平均數計，之前有銀行延長需要用1年平均數計算。 近期更加有銀行需要用3個月、6個月的平均數，取其低者。 以往自僱人士如有定期出糧給自己，或提供內務帳目，都不少中小行可以批到按揭。 但現在就算中小行門檻都高很多了，很多都要提交稅單作審批。
自僱人士9成按揭: 「供款佔入息比率」及「壓力測試」
銀行或會將有關債務連同按揭供款計入自僱人士日後的每月供款，從而令申請人的供款與收入比率超過50%，令按揭不獲批。 雖然自僱人士向銀行申請按揭所交的文件已較受薪人士大幅增加，但自僱人士想申請按保就更難。 因為，按證公司會要自僱人士提交更多的文件，如公司利得稅單、強積金紀錄等。 同時亦會考慮自僱人士所得的收入的合理性，即財務報告有沒有「造數」的情況等。
「呼吸plan」審批較寬鬆，但風險也較高，尤其當低息期過後，息率大幅增加，若借款人來不及轉按，利息支出將會大升；申請人若無能力定時供按揭，或會被銀行call loan收樓。 於公司持續營運及有盈利的情況下，出糧給自己可以計作入息，但要提交最近一年薪俸稅稅單，以及最近6個月出糧戶口紀錄給按保公司。 自僱人士9成按揭 反之，若純粹是一間空殼公司，自己存入現金再出糧給自己，將不能計作入息。 如果自僱人士想敍做高成數按揭，靠自己出糧給自己是不足夠，公司需要持續營運、有盈利能力、並繳交利得稅。 如業主擔心銀行將會加息或加封頂位，或會考慮申請預先批核以鎖定息口。
自僱人士9成按揭: 【申請按揭】按揭申請必備清單 | 文件、時間、流程、注意事項 (
雖然申請九成按揭可以降低首期，但每月供款額亦會上升，申請需要有足夠的收入通過壓力測試。 若未能通過壓力測試，雖仍可申請9成按揭，但要繳交額外保費，以及收入與供款比率不得高於50%。 如申請已有按揭負擔，如買入了車位或商舖並仍供款中，申請9成住宅按揭時，收入與供款比率不得高於35%。 換言之，以購買1,000萬元住宅單位為例，最盡可借到900萬元，首期由200萬減至100萬元。
- 如在申請截止日已懷孕16週，並能呈交有效並明確列出懷孕週期的醫生證明文件，則該名胎兒可作一名成員計算，其申請亦會當作家庭申請類別。
- 經常客人問：「我自己做生意，賺大錢的，但我緊係做到盤數吾洗交稅啦！」。
- 除了報稅，同樣亦需要報強積金，即使老闆是用公司出糧給自己，強積金方面亦不能夠省卻，因為財務報表越完整詳細，成功批核按揭的機會就會越大。
- 如果兼職工作不是專業，比如經營網店的代購，申請高成數按揭時，需要提供完整審計報告（Audit Report）及利得稅稅單，才可以計算入息，和自僱人士計法一樣。
另外，存款掛鈎按揭戶口隨著每月按揭還款，按揭餘額會下跌，令高息掛勾存款戶口的上限也會跟隨下跌。 滙豐銀行按揭計劃深受歡迎，除了按揭利率跟隨市場利率走勢，還提供存款掛鈎按揭戶口，讓你享受和供樓一樣的利息，節省更多按揭利息支出。 匯豐提供多種按揭計劃包括新造按揭計劃根據（P按或H按）、轉按計劃（P按或H按）及定息按揭計劃。 另外，中原按揭研究部及土地註冊處最新數據顯示，2021年1月份銀行現樓按揭登記中，滙豐銀行巿佔率高達27%，保持三大按揭銀行之一的位置。 她續說，以基本上是自僱人士的士司機為例，開工日數不固定，每日入息不一，而且以現金出糧，故此這類人士在申請按揭時，銀行會有另一套估算準則，亦不是間間銀行都願意接受其申請。 因此，如果的士司機有意申請按揭，最好向幾間銀行查詢，或尋求專業按揭顧問的意見。
自僱人士9成按揭: 我們的服務
若申請人只有物業沒有收入，需要利用物業作資產抵押向銀行申請按揭，銀行只會最多借四成按揭，利息更有機會較一般新買賣按揭高；而收入並非來自香港的申請人只能借五成按揭。 首先是申請人的收入，按揭證券公司規定，只要屬於固定受薪的首置人士便可申請九成按揭，不過何謂「固定收入」？ 除了每月發放的月薪會被視為「固定收入」，申請人的年終花紅也可計算在內，但留意不能超過月薪的三倍。
如之前曾持有，但出售後不再持有香港物業，都會視為首置人士。 如換樓的業主，以先買後賣的方式換樓，1,000萬元或以下物業最多只可以做8成按揭。 根據新的按揭保險計劃，買家只要在香港買入800萬元或以下的物業，就可以透過按揭保險，申請9成按揭，意味800萬元物業，首期只需要80萬元。 如申請人擁有非住宅物業，如車位及工商舖等，而該物業的按揭尚未供完，又或是該按揭計劃的擔保人，仍然可借足 9 成，但供款就要低於按揭申請人或家庭入息之 35% 或 40%，並且要通過壓力測試。 非银贷款机构的推动实际上为自雇人士提供了一条可行的购房途径，因为他们允许自雇人士提供不同种类的文件，以证明他们有能力偿还贷款。
自僱人士9成按揭: 按揭源起
因此，能夠瞞過按證公司機會近乎零，筆者建議大家不要以身試法。 置業人士毋須直接向按保公司申請按揭保險，只需向銀行申請按揭，銀行便會向按保公司提交申請，批核時間約為數星期。 按揭保險保費可選擇浮息或定息按揭，定息按揭優勢是較為穩定，但在現時低息環境下，浮息按揭的利息開支較低，所以使用浮息按揭人士佔大多數。 息率方面，可以參考「自住物業按揭貸款合資格準則」及「按揭保險計劃按揭保費一覽表」。 這些津貼只要庫房批准，有一個月銀行過數紀錄，便可以全數計足，這是公務員的優勢。
如果薪金或入息文件不符合按揭入息資格，可嘗試用兩種方法解決。 第1個是增加擁有穩定收入的擔保人，由對方的入息幫助通過壓力測試。 第2種方法是用資產計算（物業、股票、債券等），不論任何樓價，最高按揭成數為四成。 如果申請人是以有限公司的形式經營，根據政府法例規定，有限公司報稅前，需就要其財務報表遞交給核數師進行審核，所以銀行除了要求一般入息證明文件外，亦會要求申請人提交審計報告以證明其入息。 按揭保險由香港按揭證券有限公司的香港按證保險有限公司經營，銀行作為按揭的貸款者，一旦置業人士未能償還貸款，按保公司會為銀行保障6成按揭以上的貸款，除了方便市民更易置業，銀行體系亦能更加穩定。 現時提供按揭保險的公司主要有三間，分別為HKMC、AIG及QBE，但不論屬於哪一間公司，對申請人沒有影響，保費開支一樣。
自僱人士9成按揭: 注意1：高成數按揭需銀行及按保同時批
如果購入的為第二層物業，則最高按揭成數不可超過30%。 自僱人士9成按揭 如果申請人收入並不是來自香港(即總收入有50%來自非本地)，按揭成數會較原先下調一成。 自僱人士9成按揭 例如本身一層600萬元物業，原本銀行可承造最高60%按揭，但收入非來自香港的申請者，其按揭成數會收緊至50%；若該名申請人本身已持有多於一層物業，而按揭又未還清，則其按揭成數會較正常下調20%。
總括而言，如果申請人是首置人士，固定受薪而薪酬主要源自本地，供款額低於個人或家庭入息的五成，所購有物業為現樓物業，便有機會借盡九成按揭。 不過要留意，假設申請人收入不能過 +3%的壓力測試，部分銀行可以免壓力測試，只要每月按揭供款不超過收入50%。 除了私人物業外，很多人也會購買居屋、資助房屋，而不同物業也會有不同的按揭成數要求，例如居屋因得到房委會作擔保，故可在免卻壓力測試及免交按揭保費下，承造最高九成至九成半按揭。 至於村屋、唐樓則因業權較複雜，往往銀行會較保守，但按揭證券公司也有為村屋提供按揭保險，故最高可承造八成半按揭。 上述和現有按揭保險產品的供款入息比率統一以50%為上限，並須符合銀行壓力測試。 自僱人士9成按揭 首次置業人士如未能符合壓力測試，仍可申請敘造最高8成或9成按揭貸款，其保費會因應風險因素作額外調整。
自僱人士9成按揭: 我們的位置
樓價800萬以下的村屋，如果本身屬於首次置業及有固定收入人士，可最高取85%按揭，否則最高只得80%按揭；1000萬以下則可借取最高80%。 自僱人士9成按揭 按揭證券公司也表明，不會接受「樓花村屋」、「祖」、「堂」物業及有轉售限制的村屋申請。 但當然風險卻是物業落成後，貸款金額有機會因應物業估值變動要有調整。
剛才提到如你不是首置人士，在新按保條例下，物業價值800萬以上至900萬者、900萬以上至1000萬者，最高只能造8成按揭。 假設買800萬住宅，當借盡8成按揭，那首期就要160萬，不過還要留意壓力測試。 基本上，供款與入息比率上限是50%，而壓測下，假如按揭利率增加3%，那供款與入息比率最高是60%。 假設買800萬元單位，造8成按揭，借640萬元，月供26508元，壓測的供款與入息比率下，月入最少要有61120元。
自僱人士9成按揭: 物業估價恆生6大好處
至於計算入息水平，銀行間的審批方式不同，對不同類別或行業的自僱人士，評估方式亦有分別。 另外，銀行為非固定收入人士的按揭計劃與一般受薪打工仔相若，可選用P按、H按或定息按揭；非固定收入人士同樣要通過壓力測試。 因應自僱人士是自己經營業務，並非固定收入，當中亦涉及成本開支，銀行一般需確保其入息或盈利能足夠及持續可應付按揭供款，並合乎供款與入息比率及壓力測試等要求。
資料僅供參考，一概以銀行最終批核、金管局、按揭證券公司及税務局最新公佈為準。 如需更精確計算及進一步瞭解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。 隨著香港開始跟隨美國加息，金管局公佈2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定升幅要求由3厘減至2厘，最低入息要求現時計降低約1成，入巿門檻即時降低，對樓市起正面推動作用。 一手房協資助房屋，可經按揭保險敍做高成數按揭，標準與私樓相同。 二手房協樓，如是指定房協計劃，亦可做9成，但批核標準有所不同。 如想了解房協樓按揭成數、年期及利率可按此，亦可參考我們在《東方日報》的專欄文章。
自僱人士9成按揭: MoneySmart 按揭工具
如申請人於海外工作及其收入佔申請個案中所有申請人總收入50%以上，需要提交證明顯示其受聘於本地僱主，或書面聲明有直系親屬現於本港定居。 於政府擔保期內，綠表居屋按揭最多可做9成半按揭，白表則9成。 另外，一些2001－2002年前的居屋，或2007年前的公屋，做按揭時，25年還款年期或9成的按揭成數，只可以二揀一。 從英國大學畢業後回港後，在金融機構（AIA）和金融產品比較平台MoneySmart任職客戶經理。
自僱人士9成按揭: 自雇人士按揭: 首置人士 無壓測下 不同樓價 每月供款 及 最低月入要求
如申請人以資產包括物業、現金、股票、債券等申請按揭，銀行亦會考慮，惟按揭成數上限會比以月息為基礎中申請人為低。 若收入過於浮動，銀行或要拉長看一年或兩年不等的平均入息，看看能否通過壓力測試。 以按證公司為例，若經按揭保險申請按揭，將以「75年減樓齡」來計算還款期，即是樓齡若超過45年，還款期便不能拉至最長的30年，除了每月供款會增加外，亦有機會令入息未能通過壓力測試，而無法成功申請9成按揭。 銀行在考慮客戶的按揭申請時，不單會機械式的計算供款佔入息比例，也會考慮客戶的入息是否穩定、入息證明是否可信。 一般固定受薪僱員，會有稅單、公司證明、強積金供款紀錄等作為入息憑證，業界將這類人士分類為有穩固收入，計算供款負擔時較為簡單。
自僱人士9成按揭: 影響按揭成數的 5 大因素
按揭年期 ＝75減樓齡 HSBC滙豐銀行的最長可做年期為30年。 自僱人士9成按揭 例子：貸款人50歲，而樓齡為52年，以75減計算的話，最終獲批的按揭年期為23年，而不是25年。 本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。
自僱人士9成按揭: 按揭申請
另一方面，如物業已升值，待按揭餘額降低，都可以直接做甩按保。 為了擺脫買唔到樓既悲劇，不少香港人辭職創業，希望多勞多得，企圖重新掌控自已事業，但自僱人士和一般打工仔，在樓宇按揭上有什麼不同? 自僱人士每月收入非確定性數字，若想買樓，自然會擔心承造按揭出現困難。 例如借款人本身持有一層1,000呎住宅，新買物業為200呎，要向監管機構解釋從1,000呎單位換樓至200呎居所，本身難度相當高，現實上亦不合理，被拒批按保機會極大。 如果借款人本身已持有其他物業，按證公司便會質疑新買物業是否自住之用。 不過，如果業主真誠地在家族公司工作，可以向按證公司作出聲明，並提交所需文件，而該公司必須是實在的營運公司，而且具有盈利，都可以敲門一試。
對於收入不穩定人士，銀行一般會以較長時間的平均收入以計算每月入息，個別銀行亦可能會以打折的方式計算非固定收入。 如果申請人的入息不足以通過壓力測試的要求，可以考慮找一些有收入的人士作為聯名借款人或擔保人，以增加獲批按揭的機會。 另外，公司向銀行借中小企貸款，也會影響盈利，同時債項亦會計入按揭每月供款，形成重複計算，令每月供款高過入息一半，增加成功獲批按揭的難度。 另外，强积金供款证明及税单都是十分有力的按揭批核文件，因此非固定收入人士最好每月都供强积金，每年乖乖报足税。 假如未能出示税单，或是交税甚少，又没有供强积金，银行不批按揭机会将大增，即使获批，按揭成数也会降低，或是按揭息率会较差。 但如果月与月收入偏差大，可能银行需要提供长达一至两年的入息证明，而计算平均薪金时，也有机会剔走最高及最低收入的月份，甚至会将收入平均值打折扣，从而计算批核的按揭金额。
自僱人士9成按揭: 按揭條件一: 收入、薪資為固定
不過，申請唐樓按揭一般比較複雜，由於有估價不足的問題或潛在違規(包括僭建或劏房)的情況。 一般而言，唐樓樓齡有40、50年，所以難以借足30年。 公務員目前能夠申請非實報實銷的供樓津貼，視乎公務員的總薪級表而按比率發放，合符資格的公務員最多能獲得10年的樓宇按揭津貼。
另外，只可以經其中一種途徑遞交申請：網上申請，親身遞交或郵寄申請。 如果申請者已經在網上申請，申請者或名列於申請表上的家庭成員都不可以再親身遞交或郵寄申請，否則申請會被視為重複申請，申請會一律作廢，申請費亦不能退還或轉讓。 居屋2023常見問題5：「家有長者優先選樓計劃」係咩嚟？
不過，由於這種處理相對比較複雜，ROOTS上會建議有相同情況的自僱按揭申請人先和我們聯絡，讓我們為你梳理一下整個入息及壓力測試的安排，就可以大大提高成功申請按揭的機會。 有首置免壓測的說法，事實上銀行仍然會為首置申請人進行壓力測試。 則壓力測試的用處是來評估申請人是否付額外按揭保險費用，而非用來調整按揭成數。 即使首置申請人未能符合壓測要求，只要供款不超過個人或家庭入息之50%，便依然合資格申請九成按揭。 按揭保險公司對於首置按揭的定義，不只是第一次買樓，即使曾經持有住宅物業，賣出後亦可回復首置身份。
ROOTS上會網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 自僱人士9成按揭 貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 考慮申請產品前，我們建議你查閱相關產品之官方條款及細則。